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个人贷款调查报告

时间:2022-01-14 13:24:45 调查报告 我要投稿

个人贷款调查报告15篇

  随着个人的素质不断提高,报告不再是罕见的东西,不同种类的报告具有不同的用途。那么你真正懂得怎么写好报告吗?下面是小编为大家整理的个人贷款调查报告,仅供参考,欢迎大家阅读。

个人贷款调查报告15篇

个人贷款调查报告1

  一、 借款人情况

  (一) 、基本情况

  借款人姓名、性别、年龄、身份证号、学历、职称、婚姻状况、现居住地址及工作地址、联系方式、家庭成员、个人及家庭有无不合理大额负债、个人及家庭成员有无重大慢性疾病、有无赌博、吸毒等不良嗜好。

  备注:

  1. 婚姻状况说明(已婚者提供结婚证、未婚者提供未婚证明、离婚者提供离婚证) 。

  2. 职称:自然人客户具有的重要专业资格(包括经济师、会计师等专业资格)与职业资格(包括律师、医生、注册会计师等职业资格。

  3. 居住地址通过查验自然人客户真实住址的水电费单、固定电话费单、物业管理费单等,并检查相关费用额发生及支付是否具有连贯性,是否存在拖欠等相关情况。

  4. 联系方式包括但不限于家庭固定电话,借款人移动电话,借款人单位固定电话,借款人配偶移动电话,借款人配偶工作固定电话。

  (二) 、信用情况

  通过人民银行征信系统和有无利害关系第三方评价(从亲戚,邻居,以往合作关联人):,查询借款人是否有恶意拖欠银行、其他单位和个人借款及货款的历史,恪守信用等情况。有无犯罪记录及纠纷。

  (三) 、收入支出情况

  个人及家庭总收入及来源,上家庭总支出及去向,家庭纯收入及上年度人均收入等情况及相关证明文件原件(如工资存折、房屋出租租赁合同协议、村民分红凭证、相关股权证明及其他收入证明文件)。

  (四) 、资产负债情况

  1、不易变现财产:房屋间数及结构,平方面积、座落位置、购建时间、变现价值;其他不易变现财产及变现价值。

  2、主要可变现的财产 :

  (1)、机械设备名称、数量及变现价值;

  (2)、交通运输工具及变现价值;

  (3)、家电器具及变现价值;

  (4)、存货及变现价值;

  (5)、存款及其他变现价值等;

  (6)、主要可变现价值合计。

  3、负债情况

  写清原贷款金额,贷款金融机构,贷款形态、欠息金额和其它负债(比如私人借款)等,计算资产负债比例。

  二、 调查贷款用途及还款情况

  借款主要用于干什么?是否符合国家政策,市场前景如何?项目行业现状及发展前景如何借款人的从业经验如何?借款人的经营理念及管理模式如何?生产技术水平、原材料供货及销售情况,结算方式,预计效益如何?借款人的自有资金多少,尚缺资金多少,多长时能收回成本,什么时间能还清贷款。

  三、 调查抵押物情况

  属于保证担保方式的贷款,写清保证担保人基本情况(同借款人基本情况)与资产负债状态、分析评估担保资格,担保人的资金来源等;属于抵押担保的贷款,要写 清抵押物的名称,存放具体地点、数量、(房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积,写清占地和建筑面积、附简易平面图)估价、变现能力等。

  四、 总诉

  通过对借款人基本情况、生产经营情况个效益情况的分析,结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。通过分析,测试本笔贷款给公司带来的经济效益和合作潜力,调查人要在进行贷款综合效益分析的基础上,总体评价客户的“经济实力、生产经营,信用,风险状况”结合借款用途、还款来源和计划明确以下事项:

  1、贷与不贷;

  2贷款方式;

  3贷款金额;

  4贷款期限;

  5贷款利率;

  6还款方式

  7. 出帐前须落实的限制及保护性条款等。

个人贷款调查报告2

市分行:

  借款申请人因经营需要,特向我行申请个人消费额度贷款万元,期限三年。该笔贷款由提供本人的房地产作抵押。根据信贷管理的要求,为防范风险,我行组织信贷人员对借款申请人及抵押物状况进行了认真、细致的调查,具体调查情况如下:

  一、借款申请人的基本情况

  男,现年31岁,湖南省县人,大专文化,身体健康,身份证号码:,户口所在地县镇,家庭住址:路,家庭电话:,手机号码:,申请人系我县城镇开发公司停薪留职干部,其妻谭,现年31岁,湖镇人,高中文化,户口所在地县城关镇,身份证号码:,身体健康,系博桂园房地产开发有限公司员工。借款申请人家庭共三人,一女,在读小学,属未成年人。

  谭自参加工作以来,一直在县城镇综合开发公司工作,具有丰富的行业经验及管理能力。从1999年开始,其停薪留职独集和与他人合资先后开发了县平头住宅四栋、西路综合大楼,县重点工程巷步行街等工程项目,累计完成建筑面积2平方米,工程量万元左右。其承包的工程质量都是优良工程,社会声誉较好,经过几年的发展,现已拥有个人资产近250万元。

  二、借款用途:

  20xx年5月,谭与园房地产开发公司签定了一份施工合同,合同要求主体及部分安装工程按图纸要求以元/m2承包金穗大楼工程项目,该项目基本情况如下:

  工程名称:大楼

  工程地点:开发区

  工程立项批准文号:

  承包范围:土建、水电安装

  工程建筑面积:m2

  工程总造价:万元

  根据施工合同规定,其工程价款的支付与结算方式为1、工程发包方在承包方正式施工并完成隐蔽工程及主体第一层后支付万元整,第二层否第七层每完成一层支付20万元。2、装修工程:水电安装、粉刷、铝合金门窗安装完毕付万元,打灶、铁门安装、刮胶、屋顶水泥装修完工后发包方支付30万元整,工程验收合格后结付80万元整,余款按集资价格抵付四套房子给承包方。8万元作保证金,验收合格一年,房屋未出现质量问题,余款半年内付清。

  目前,该项目主体工程已完成,外墙装饰,室内水电安装及抹灰刮胶也在同时进行。整个工程已投入资金270万元,发包方按合同已支付200万元,承包方谭已垫资70万元,要完成该工程谭需再投入60万元,而工程余款的拔付工等整个工程验收合格后才能拔付,因此该借款人资金周围困难,为了不影响工程进度、按期履约,特向我行申请45万元个人消费费额度贷,由借款人本人提供自有房地产作抵押。

  县博桂园房地产开发公司开发的大楼项目住房已100%预售完,1-2层业门面已预售40%,预定金额达314万元。足已支付谭工程款。

  三、借款人的资信状况及银企关系

  借款人谭是我县晓有名气的建筑商,其为人诚实,重合同守信用,自九十年代末期就停薪留职下海从事奸诈建筑行业,从一个国家干部到今天拥有数百万家产的建筑商,他深知企业的艰辛,深知个人资信的重要性。据调查,其开始下海时的原始资本是靠民间借贷来筹资,从建筑市场反馈的信息来分析,其本人多年来从没有借贷纠纷等现象出现,这说明其个人信度较高,借款人已凭自己稳健的工作作风、诚信的个人资信、优良的工程质量开辟了自己的市场,在我县的建筑行业中占有一席之地。

  借款人及家庭成员一直都在我行府前街分理处存款,是我行的老客户,从客户提供交记录看,其交易频繁、交易量较大,近几年来其所做工程款的拨付大部分在我行办理,是府前街分理处较大的储户。

  四、抵押物情况

  借款以自有门面及房产作抵押,抵押物位于县城关镇环城西路,一宗是门面,建筑面积为207.25平方米的酒店,另一宗是第4层层住宅一套,建筑面积为平方米,抵押物地处较繁华地段,地理位置较好、变现较易,酒店出租给他人经营,年租金收入3万元,住宅自祝抵押物初评价值万元。抵押物产权手续齐全,房产证号为:字第01013141号,宜房权证城关字第号。土地使用权证:宜国用(20xx)字第号,宜国用()字第00037号,抵押率低于%,符合我行个人消费额度贷款抵押的要求。

  五、借款人的还款能力分析:

  借款人的还贷来源主要是工程收入及门面租金收入:

  1、工程收入:20万元/年

  从借款人近几年的承包合同分析、借款人业务发展较好、诚信度较高,每年的工程量都在200万元以上,目前建筑行业的平均利润为10-20%左右,按此利润测算,借款人每年可实现纯利润在20万元以上,金穗大楼的工程可实现利润30多万元。

  2、门面年租金收入:2600元/月×12个月=3.12万元/年

  从以上收入来源可以确定,借款人年收入可达23万元,第一还款来源充分,第二还款来源,抵押物产权明晰,手续齐全、变现较易,且具有一定的增值空间。

  六、风险防范

  该笔信贷业务第一还款来源充足,第二还款来源稳定可靠,贷款的风险相对来说较校但建筑行业拖欠工程款是值得关注的问题,因此要加强贷后管理,督促借款人工程款资金结算通过我行,随时掌握借款人的资金流向及财务状况,发现风险,及时收回贷款,确保我行信贷资产安全。另外要求借款人办理抵押物登记过户手续和财产保险手续,明确我行为第一受益人,加强对抵押物的监控管理,尽量将贷款风险控制在萌芽状况。

  七、结论

  经调查,借款人谭书茂符合借款人主体资格,有一定的资产,其业务发展也有一定规模,年收入较高,还款来源稳定、个人信誉良好,为人诚实,无不良信用记录。经支行研究、同意向市分行推荐谭书茂个人消费额度贷款万元,提供自有房地产作抵押。

  ***********建行

个人贷款调查报告3

  一、开发企业资信情况

  1.开发企业基本情况

  企业性质 :有限公司 公司经营期限: 10年

  开发资质等级 :肆级 信用等级:

  注册资本 : 20xx 万元所有者权益 :20xx.45万元

  总资 产:9716.16万元 总 负 债 : 7626.11万元

  【注:报表截止日期 20xx 年 12月末】

  基本结算账户行 : 中国工商银行 银行贷款总额 :5000万元

  法定代表人 刘彦 联系电话 13947354929

  财务负责人 孔繁霞 联系电话 13634750317

  公司主要投资人 投资金额占实收资本

  王春艳 400万元 20%

  刘伟1600万元80%

  法定代表人个人信用状况:良好 。

  2.开发企业经营情况

  (1)开发企业近二年主要开发项目的运作情况:开发的主要业

  绩和主要开发的项目(对滚动开发项目特别应介绍上期开发项目

  的有关销售情况)、信誉状况:

  鑫龙房地产20xx-2013年已开发鑫源小区A区,合计销售7栋,已全部售罄。在原有业主的基础上及开发商在本市的信

  誉前提下,公司决定继续开发B区。B区一期合计432户,

  共8栋现已主体完毕。销售情况良好。

  (2)开发企业与我行合作关系(以前楼盘项目合作情况,主要

  介绍合作金额、客户违约及开发公司履行阶段性保证情况):

  鑫龙地产一直以来与贵行合作,累计贷款5000万元,客户无违约情况,我公司履行阶段性保证,本项目已交付使用,信誉

  良好。

  在他行的开发项目借款、客户违约及开发企业履行阶段性保

  证情况:

  无。

  二、申报楼盘基本情况

  1.楼盘概况

  楼盘名称:鑫源小区B区 楼盘性质:住宅

  项目占地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出让 土地使

  用年限: 70 年 。

  总投资:8000万元 总建筑面积: 100000 ㎡ 项目容积率:2.1

  国有土地使用权证 有建设工程规划许可证 有 建设用地规划许可证 有建筑工程施工许可证 有

  是否分期实施是共分 期□否

  楼盘所处地理位置:□市中心 次中心 □ 市郊

  该小区位于沿山路西。

  2.本次申报楼盘情况

  本次申报为项目的第 1期 占地24000平方米

  土地是否已被设定抵押 □是否

  本期项目开工时间:20xx年8月1日 预计建设周期: 10 个月本期投资:5000万元建筑面积:40782.88万平方米

  其中:住宅 40747.22平方米(住宅类型:6 层 8栋 432户)

  住宅主要户型为 建筑面积 87.13 平方米 204 户 占比47.6%

  建筑面积84.1平方米 60户 占比14%

  建筑面积108.56平方米 60户 占比14%

  建筑面积93.5平方米 108户 占比24.4%

  地下车库个数为181个,占地面积9350平米 目前项目工程形象进度:目前该项目主体工程已经完毕。

  3.楼盘资金情况

  本次申报项目总投资额:8000万元 已完成投资额:4000万元

  本期项目资金来源其中:项目资本金:20xx 万元

  银行借款: 0

  预售收入:20xx万元

  目前资金实际到位:4000万元

  4.本楼盘与其他银行合作情况

  是否与其他银行签订了合作协议□是否

  三、楼盘市场预测

  1. 楼盘市场定位

  社会大众群体工薪阶层。

  2.市场需求分析

  霍林郭勒市大企业新引进工人20000人左右,需求购买房屋, 对于霍林郭勒市外来人口较多在霍市就业高达80%以上,外来人口住房需求较高,对于霍市旧城改造、城边拆迁等,鑫源小区是属于高品质低价位,足以满足老百姓的需求。

  3.市场销售前景和购买客户群体分析(包括已接受预订情况):

  鑫源小区B区满足市场需求,主要购买客户群为:铝厂、电 厂、煤矿、霍市城边拆迁、外来打工等,鑫源小区B区已销售近40%。计划至20xx年10月前销售90%。

  4.同类地段同类物业市场价格。 霍市的同类物业价格是政府规定的物业费用相同。

  5.本期楼盘销售收入预计 :

  其中:住宅销售收入:11037万元 住宅销售均价: 2797 元/㎡

个人贷款调查报告4

  一、借款人情况介绍

  借款人xx,男,46周岁。现住址为xx市xx花园10楼4门203室。xx于20xx年创建了xx市xxxx石油树脂厂,该企业性质为民营企业,其中xx出资xxx万元,占股本的68%,xxx出资xx万元,占股本的32%。该厂证照齐全,年检正常,经营范围为石油树脂、芳烃溶剂油制造销售及本厂产品进出口。

  二、借款人资产状况

  1.xx小区10楼4门203室住宅一套,住宅面积126

  平方米,价值78万元。

  2.xx市xxxx石油树脂厂总资产xxxx万元,其中固定资产合计xxx万元,经营周转金xxxx万元,长期投资x万元,无形及递延资产xxx万元,。

  三、借款人经营状况

  借款人xx经营的xx市xxxx石油树脂厂,坐落于xx区xx路北段,占地150亩,交通便利。xx在20xx年通过市场调查及研究,发现国内外石油化工行业具备良好的发展趋势,市场对石油树脂产品具有巨大的需求。在此基础上xx投资兴建了xx市xxxx石油树脂厂。经过8年的不断经营,该厂实现快速发展,已成为国内目前最大的石油树脂民营企业之一。

  该厂共有员工110人,中高级职称员工占20%,中高级管理人员12人,其中本科以上学历占80%,有3人获得高级职称,学历水平较高。该厂员工上岗前都经过严格的培训,素质较高,为企业生产出高质量的产品提供了保证。

  该厂现有石油化工产品四大类共26个品种规格,其中,石油树脂碳九系列规格产品9个,石油树脂碳五系列规格产品4个,该型石油树脂产品3个,松香树脂系列产品5个,双环戊二烯系列产品2个,溶剂油系列产品3个。产品从原材料采购到产成品出厂每一道工序都严把质量关,建立了以厂长为组长的质量管理小组,有专门的质检部门和人员,保证产品质量。该厂凭借先进的生产工艺,完备的检测手段,雄厚的技术力量,经过近三年的发展,创建了“xx”牌,“xxx”牌两个名牌树脂产品,在京、津、晋、冀及华南、华东等地市场倍受客户欢迎。通过具备进出口资格的外贸企业的代理,其产品主要销往美国、德国、意大利、菲律宾、澳大利亚等国家。20xx年完成销售收入xxxx万元,实现净利润xxx万元,净利润率达x%。截至20xx年12月底,该厂实现销售收入xxxx万元,利润xxx万元。

  该厂通过近年来的不断改造和发展,在管理和经营方面具有如下特点:

  1.该厂下设企管部,供销部,财务部,综合办公室,研发部,5个职能部门,各职能部门配备完善,各司其责,精简高效,符合内部控制和管理要求。各职能部门负责人均有丰富的管理经验,能够有效地进行经营管理。企业制度的完善,使得该厂在企业管理上更为规范严谨,有利于企业的生产、经营和长远发展。

  2.该厂现已拥有三条生产线,形成年产各规格碳九石油树脂产品xxxxx吨,碳五石油树脂xxxx吨,溶剂油xxxxx吨,双环戊二烯xxxx吨等生产能力。在增加产能的同时,该厂注重自主技术创新与技术引进,其中包括自主研发碳九石油树脂热聚技术,松香改性树脂等新产品,引进碳五石油树脂分离合成多项新技术。通过完善产品结构,扩大企业产能,提升产品和技术的创新水平,大大增强了企业核心竞争力。

  3.该厂技术上注重发展循环经济,节能减排,与国家宏观经济政策相一致;管理上全力推行人性化管理模式,以人为本。主要表现为:其一,生产原料全部使用乙烯工程废料,经过科学切割、加工,形成高附加值产品,其二,生产工艺采用先进的热聚工艺,生产过程中无污染,终了无废弃物;其三,生产冷却水100%循环使用,不外排节约水资源;其四,供热采用导热油锅炉余热全部回收,烟道余热回收,供职工洗浴;其五,避雷环网设计,请气象专家设计,为人、财、物建起安全屏障。

  4.该厂产品供销通畅,上游供应商均为国内石油化工大中型优质企业。该厂产品原材料80%以上的采购均以互联网在线订购。产品原料采购及产成品销售渠道的畅通,是该厂不断扩大销售,增加销售收入的有力保证。

  5.该厂在内外销售中采用不同的结算方式:

  (1)内销产品主要有三种销售模式及结算方式。①向终端客户直接销售的,货款赊销期限平均为45天,根据实际销售量和销售额结算;②通过各地经销商销售的,企业认可应收货款期限最长为90天,并根据经销商的信誉、实力、市场份额等,核定应收货款额最高不超过100万元;③对销量小的客户实行“现款现货”结算方式。

  (2)外销产品主要有两种销售模式及结算方式。①在公司不使用自营产品出口资格时,主要是委托或由具备进出口资格的外贸企业代理产品出口销售;②在由该厂独立进行产品出口业务时,该厂对90%以上的客户采用风险最低的信用证方式结算,即在组织发货前客户先交付国外银行开具的不可撤销的信用证,经中方银行核查确认后,公司再组织发货;对要货量小,交货时间紧的客户订单,采取预收货值30-50%不等的货款,余下货款待货到港口后通过当地银行采用“付款交单”的结算办法,为了规避货款回收等各类风险,对此类订单该厂增设出口产品信用保险,在出现货款回收风险时由中国出口信用保险公司对其出口产品承担货值80%的赔偿。

  通过采用多种销售模式和结算办法,该厂不断拓宽销路,不仅使其资金周转通畅,而且保证了货款回收的及时和安全。

  该厂近几年在国内石油化工业迅猛发展的背景下,通过不断提升自身产能,提高产品质量,扩大销售范围,企业收入稳步提升,销售利润不断增加。该企业截止到20xx年8月末,总资产xxxx万元,其中流动资产xxxx万元,固定资产xxx万元,长期投资x万元,无形资产x万元,负债合计xxx万元,资产负债率32%,资产质量较好。

  企业的流动资产包括货币资金xxx万元,应收账款xxx万元,为应收货款,全部为1年以内,不存在坏账;预付账款xxx万元,为保证能够在上游公司及时采购,按照市场规律,在材料供应公司预存的货款;其他应收款xxx万元;存货xxx万元,为库存的石油树脂产品以保证下游客户的供给。

  流动负债xxx万元,包括预收账款x万元,为预收下游企业的预付款;应付工资及应付福利费xx万元;其他应付款为xxx万元,为企业应付的运费等。

  所有者权益xxxx万元,包括xxx万元实收资本和xxx万元的未分配利润。

  20xx年1-8月份实现销售收入xxxx万元,净利润xxx万元,销售利润率8%,在同类贸易行业中获利能力较强。

  四、借款原因、用途及额度

  该厂主要以经营石油树脂产品为主。自2008年起加大了市场营销力度,健全产品结构,市场份额占有率稳步增长。与xx市xx经贸有限公司签订了价值xxx万元的c9石油树脂(片状)供货合同,合同期限1年;与xxxx贸易有限公司签订了价值xxx万元的片状石油树脂供货合同,合同期限1年;与xxx油墨化学有限公司签订了价值xxx万元的石油树脂供货合同总合同金额达到了xxx万元,并且采购期集中在20xx年10月份,自有资金无法满足采购需求,企业流动资金紧张,形成了向我行申请流动资金借款的原因,因此借款人向我行申请1年期个人周转性流动资金贷款200万元。

  五、还款来源及偿还能力分析

  经调查了解,借款人xx创建xx市xx区xx石油树脂厂以来,在企业经营中,具有丰富的经营经验和管理经验,信用记录良好,表现出了较强的业务素质。

  该企业销售的产品以其质量高、销售渠道广闻名,目前企业拥有较为稳定的上下游客户,分布于全国各地,上游客户主要有xx市xxxx物资有限公司、xxxxx工贸有限公司、中国石油化工股份有限公司化工销售xx分公司等。下游客户主要有xxxxx经贸有限公司、xxxxx贸易有限公司、xxxxxx油墨化学有限公司等。

  该厂20xx年销售收入为xxxx万元,净利润xxx万元,预计在20xx年将实现销售收入xxxx万元,净利润xxx万元以上,有足够的利润按期偿还我行的贷款本息,具有较强的还款能力。

  六、担保方式及担保能力分析

  该笔贷款由xx市中小企业信用担保有限公司提供担保,该公司是与我行签约的担保公司,实收资本xxxx万元,资本公积xxxx万元,注册地xx市xx区。截止到20xx年8月,该企业总资产xxxx万元,其中固定资产xxx万元,流动资产xxxx万元,总负债xxx万元,全部为流动负债,所有者权益合计xxxx万元,资产负债率7.3%。该担保公司财务指标稳定,担保能力较强。

  保证人为区属专业性担保公司,为我行认可的担保企业,已为借款人出具了200万元的短期借款担保推荐函,根据以往我行与该担保单位的业务往来记录看,该公司在借款单位到期不能偿还时,均主动承担连带责任,代替借款单位还款,具有较强的担保意愿。

  七、结论意见

  经过我行的调查了解,借款人xx于96年从xxxxx厂下岗后,于20xx年创建了xx石油树脂加工厂开始经营化工行业,加工厂职工中,国有企业下岗职工再就业比例达到70%以上,在这些职工中80%以上具有石油树脂生产企业3年以上工作经验,他们业务素质较高,责任意识强,现该厂已成为国内目前最大的树脂民营企业之一,近年来产品产量、质量都有了较大的提高,企业迈上了一个新的台阶。我国目前正处于工业化、城市化的加速阶段,对石油化工产品的消费需求特征表明我国的石化行业具有较好的成长性,而石化行业在我师尚在起步阶段,但xx石油树脂厂经过近几年的发展已经成为一个经营稳定、管理规范、相对成熟的企业。根据该厂20xx年经营状况表明,该厂销售渠道顺畅,资金运转正常,回款及时。由于该厂近期与xxxxx经贸有限公司,xxxxx贸易有限公司等企业签订了全年的销售合同,形成了临时性资金紧张的局面,根据企业状况具备按时付息还本的能力,并且有xx市中小企业担保公司提供担保作为第二还款来源有保障。该企业已在我行开立了基本结算帐户和外币结算帐户,预计全年外币结算量近xxx万美元。xx本人办理了xx卡,并已成为了我行高端客户,8月末个人存款余额达xxx万元,符合我行业务联动发展的要求。

  综合以上分析,同意为xx发放个人周转性流动资金贷款200万元,期限一年,基准利率上浮30%,按月付息,到期一次还本。

  以上报告妥否,请贷审会审定。

  xxxxxxxxx支行

  客户经理:xxx

  20xx年9月3日

个人贷款调查报告5

  一、农户贷款调查报告格式

  1、调查报告的基本情况:要写清贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度及与信用社业务往来信用记录等。

  2、资产负债情况:详细写清贷户家庭固定资产状况具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、现价值及其它资产机械设备、名称、数量、现价值。负债情况写清贷款金额,贷款形态、欠息金额和其它负债等,计算资产负债比例。

  3、家庭经营情况:写清贷户的家庭承包土地面积、种植主要作物,具体亩数、产量、产值、每亩纯经济收入;养殖业总收入、头数、生产周期、周期内的产量、产值经济效益;加工业写清加工量、经济效益;外出务工收入等情况;综合评估客户全年收入状况。

  4、贷款方式:属于担保方式的贷款,写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格、属于抵押贷款,要写清抵押物的名称,存放具体地点、数量、(房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图)估价、还款的来源等。

  最后调查人写出准确的意见,承担的责任。签署集体研究意见,确定第一、二、三责任人,调查人或信用社不能签署含糊不清的意见。

  二、个体商户贷款调查报告格式

  1、调查报告的基本情况:要写清贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度等。

  2、资产负债情况:详细写清贷户家庭固定资产状况,具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、现价值及流动资产现货、应收货款、现金、机械设备、名称、数量、现价值。负债情况写清贷款金额,贷款形态、欠息金额和其它负债等,计算资产负债比例。

  3、家庭经营情况:写清贷户的家庭生产经营项目、投资规模、经营周期、产值、销售收入及利润等情况,全面综合评估客户的收入状况。

  4、贷款方式:属于担保方式的贷款,写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格;属于抵押贷款,要写清抵押物的名称,存放具体地点、数量、(房产写明结构座落位置、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图)估价、还款的来源等。

  最后调查人写出准确的意见,承担的责任。报批社签署集体研究意见,确定第一、二责任人,调查人或信用社不能签署含糊不清的意见,否则联社不予授理。

个人贷款调查报告6

  一、 借款人情况

  (一) 、基本情况

  借款人姓名、性别、年龄、身份证号、学历、职称、婚姻状况、现居住地址及工作地址、联系方式、家庭成员、个人及家庭有无不合理大额负债、个人及家庭成员有无重大慢性疾病、有无赌博、吸毒等不良嗜好。

  备注:

  1. 婚姻状况说明(已婚者提供结婚证、未婚者提供未婚证明、

  离婚者提供离婚证) 。

  2. 职称:自然人客户具有的重要专业资格(包括经济师、会计

  师等专业资格)与职业资格(包括律师、医生、注册会计师等职业资格。

  3. 居住地址通过查验自然人客户真实住址的水电费单、固定电话

  费单、物业管理费单等,并检查相关费用额发生及支付是否具有连贯性,是否存在拖欠等相关情况。

  4. 联系方式包括但不限于家庭固定电话,借款人移动电话,借

  款人单位固定电话,借款人配偶移动电话,借款人配偶工作固定电话。

  (二) 、信用情况

  通过人民银行征信系统和有无利害关系第三方评价(从亲戚,邻居,以往合作关联人):,查询借款人是否有恶意拖欠银行、其他单位和个人借款及货款的历史,恪守信用等情况。有无犯罪记录及纠纷。

  (三) 、收入支出情况

  个人及家庭总收入及来源,上家庭总支出及去向,家庭纯收入及上年度人均收入等情况及相关证明文件原件(如工资存折、房屋出租租赁合同协议、村民分红凭证、相关股权证明及其他收入证明文件)。

  (四) 、资产负债情况

  1、不易变现财产:房屋间数及结构,平方面积、座落位置、购建时间、变现价值;其他不易变现财产及变现价值。

  2、主要可变现的财产 :

  (1)、机械设备名称、数量及变现价值;

  (2)、交通运输工具及变现价值;

  (3)、家电器具及变现价值;

  (4)、存货及变现价值;

  (5)、存款及其他变现价值等;

  (6)、主要可变现价值合计。

  3、负债情况

  写清原贷款金额,贷款金融机构,贷款形态、欠息金额和其它负债(比如私人借款)等,计算资产负债比例。

  二、 调查贷款用途及还款情况

  借款主要用于干什么?是否符合国家政策,市场前景如何?项目行业现状及发展前景如何借款人的从业经验如何?借款人的经营理念及管理模式如何?生产技术水平、原材料供货及销售情况,结算方

  式,预计效益如何?借款人的自有资金多少,尚缺资金多少,多长时能收回成本,什么时间能还清贷款。

  三、 调查抵押物情况

  属于保证担保方式的贷款,写清保证担保人基本情况(同借款人基本情况)与资产负债状态、分析评估担保资格,担保人的资金来源等;属于抵押担保的贷款,要写 清抵押物的名称,存放具体地点、数量、(房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积,写清占地和建筑面积、附简易平面图)估价、变现能力等。

  四、 总诉

  通过对借款人基本情况、生产经营情况个效益情况的分析,结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。通过分析,测试本笔贷款给公司带来的经济效益和合作潜力,调查人要在进行贷款综合效益分析的基础上,总体评价客户的“经济实力、生产经营,信用,风险状况”结合借款用途、还款来源和计划明确以下事项:1、贷与不贷;2贷款方式;3贷款金额;4贷款期限;5贷款利率;6还款方式7. 出帐前须落实的限制及保护性条款等。

个人贷款调查报告7

  一、 借款申请人概况

 借款申请人(姓名) ,性别 ,年龄 ,身份证号码 ,户籍所在地 ,财产共有人(含配偶)为(姓名) ,供养人口共 人。本次借款用途为 ,现已支付首期款 元,占所购资产总价 元的 %,申请个人贷款金额为 元,期限 年,借款额度占所购资产总价的 %。

  二、 借款申请人还款保障状况

 1、根据借款申请人提供的资料,经本人实地调查核实后,其经济收入(月) 元,加上配偶收入(月) 元,家庭月收入合计为 元,而借款申请人按月支付我行贷款本息为 元,占月收入的 %,因此本人认为借款申请人经济状况较好,收入较稳定,第一还款来源充足。

  2、借款申请人以 作为借款的(保证□ 抵押□ 质押□)担保,第二还款来源充足,有关手续合法有效。

  □保证人(姓名) ,评定得分为 分;

  □抵押物为 ,评估价值为 元;

  □质物为 ,质物价值 元;

  3、借款申请人负债金额 ,占家庭年收入的 %,处于(过度□适度□)负债状况。

  三、 借款人综合分析

 1、借款申请人向本行提交的购销合同及其首期款收据,借款申请人及配偶身份证明、经济收入证明、财产共有人出具的`申明书,经律师协查,本人核实,均为真实、合法、有效。

  2、本人经电话查询、实地走访,借款申请人基本情况如下:

  1) 现居住房系:自有房□ 租住房□ 无房□

  其现居住房详细地址: ,已居住 年;

  2) 现工作单位为: ,在现单位工作时间为 年;

  3) 现有效联系方式:住宅电话 ;其它方式 ;

  4) 学历(职称)为:博士(注册资格)□ 硕士(高级职称)□ 本科(中级职称)□ 大专(初级职称或有特殊技能)□ 中专以下□

  5) 信用卡:有□(卡 号 ) 无□;

  6) 基本生活设施有:彩电□ 冰箱□ 空调□ 电话□ 钢琴□ 电脑□ 音响□ 洗衣机□ 其他大件耐用消费品□

  7) 身体健康状况:良好□ 一般□ 较差□

  8) 不良嗜好:有□ 无□

  9) 不良信用记录:a、有(欠水费□ 欠电费□ 欠煤气费□ 欠话费□ 恶意透支□ )b、无□

  四、 其它需要说明的情况

  五、 综合意见

  根据以上调查,经本人核实、评定,借款申请人综合得分为 分,其第一和第二还款来源均有保障,符合个人贷款条件,贷款安全性、流动性和效益性良好。本人拟同意对借款申请人(姓名) 发放个人消费贷款(金额) 元,贷款成数为 成,贷款期限 年,(自 年 月 日至 年 月 日),年利率 %。同时在贷款审批完毕后,本人将及时办妥抵押登记及保险等相关手续,从而全面防范贷款风险。

  调查人(签字):

  年 月

个人贷款调查报告8

  一、借款人基本情况

  1、借款人身份介绍

  借款人xx,女,42岁,身份证号码:xxxxxxxxxxxxxxx,家庭住址:xx省xx市xx区xx园210楼3门201室。配偶:xx,身份证号码:xxxxxxxxxxx。二人自结婚以来,夫妻关系和睦,家庭生活稳定。现在xxx水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意,商户性质为个体工商户。

  借款人较早在我行开立结算账户,办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡,存有定期储蓄存款。

  2、借款人资产负债状况

  借款人现拥有个人资产450万元,每年实现租金收入18万元。

  本市xx区别墅一套,占地面积208平方米,价值230万元;(附房产证、土地证)

  xx道步行街有商业门市房1套,建筑面积180平方米,价值220万元,现租给xx医院使用,合同租期为10年(20xx.9.1—20xx.8.31),年租金收入18万元(附产权证、土地证、租赁合同)。

  经查询《个人信用报告》,借款人在他行原有个人商用房贷款1笔,金额80万元,期限5年,现已结清,无不良纪录。

  二、借款人的经营状况

  借款人从1992年在xxx市场经营冷冻水产品生意,主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主,以供应饭店水产品为辅。在十几年的经营过程中,借款人诚信经营,形成了一定的业务规模,建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个,主要有大连的xx、xx,沈阳的xx,秦皇岛的xxx。零售客户38个,主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水产批发市场租用80平方米冷库两处,存货共20多个品种价值200多万元(详见库存清单)。从借款人提供的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算,平均每月销售额为120万元,月净利润为10万元左右,现有职工8人。今年1—7月份已实现销售收入800万元,实现净利润70万元。

  其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大,占据一定的市场份额,具有良好的信誉。

  三、借款人的财务状况

  借款人自90年代初在我行开立账户,办理结算业务,没有违约记录。由于借款人为个体工商户,纳税主要为定额税,年纳税1.2万元。故无法从借款人的财务数据上做具体分析,只能从其销货清单及进货单据来分析其具体经营状况。通过票据的具体查看,借款人依法经营,纳税及时。首先从今年前7个月的销售情况来看,已累计实现销售收入800万元,实现净利润70万元。其次从借款人签订的商业门市租赁合同查看,借款人每年实现租金收入18万元,这也是一笔比较稳定的收入。另外,根据其存货清单及实地调查,存货量约200多万元,结合经营水产品收益、租金收入,借款人每年创造效益130万元左右。以上数据可看出该借款人销售能力较强,具备还款能力。

  四、借款用途和原因

  借款主要用于采购水产品,增加商品库存量。由于水产品销售旺季较强。“十一”前后已经进入销售旺季。老客户的需求量稳定增长,新客户不断增加。20xx年新增客户有xxx、xx等大、中型饭店、酒店。随着新客户的增加,需要增加购货量和库存量,计划采购各类水产品(主要为虾)150万元左右,借款人已自筹资金60万元,其余90万元从我行贷款解决,期限一年,以销售收入和利润偿还银行贷款本息。

  五、抵押物状况

  借款人以本人坐落于xx区xx道xx步行街2号的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。该房产是两层框架结构的临街商用房产,建成于20xx年,建筑面积180平方米。房产证号:xx市房权证字第513050292号;设计用途:商业,产别:私有房产。土地使用权证号:xx国用(20xx)第0028号;使用权面积:62平方米,用途:商业,使用权类型:出让,终止日期:20xx年x月xx日。抵押物临近xx道,地理位置优越,交通十分便利,升值速度较快,具备较强的变现能力。经xxx房地产估价有限公司评估,评估时点房产现值:189.9万元,平均单价为10550元/平方米;评估时点土地现值:30.38万元,平均单价为4900元/平方米,房地产合计价值为220.28万元,抵押率40。86%,符合我行的贷款规定。

  该房产现出租给xx使用,承租人用于经营xx医院。租期10年

  (20xx年9月1日至20xx年8月31日),年租金18万元,承租人同意我行处置该房产时放弃承租权。

  六、结论

  经调查,借款人xxx经营稳定、销售良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力、第二还款来源也较为充足,并已在我行开立存款结算账户和xx借记卡账户,符合我行个人短期经营性贷款条件,同意向其发放贷款90万元,期限一年,利率执行基准利率上浮40%,即10.458%,按月付息、到期一次性偿还本金。发放此笔贷款可为我行增加利息收入90万元×10.458%=9.4万元,以商品销售收入及利润偿还借款本息,以xxx个人名下的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。

  客户经理声明:我作为借款借款人的客户经理,已按规定要求对该客户进行了面签、笔录工作,对该客户身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真实性进行了认真核实,并告知借款人贷款责任,对该客户贷款的有关情况作了全面调查和了解,所呈报借款人的所有资料均真实、准确、有效,所作评估遵循客观、公正的原则,以上报告内容真实,发放本笔贷款业务安全可靠。同时,我声明该借款人不是我的关系人。

  妥否,请零贷会审批。

xxxx支行

客户经理:xxx

20xx年x月xx日

个人贷款调查报告9

  借款人姓名: 身份证号码: 家庭住所:

  xxxxxx贷款有限责任公司

  关于xxx额贷款的调查报告

  公司贷审会:

  借款人xxx因经营需要周转金,于20xx年3月25日向我司提出了180万元的小额贷款申请,我们于20xx年3月27日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。经调查,该笔业务符合有关规定,我们认为可以为借款人发放金额为180万元,期限1年,月利率为1.5‰的小额贷款。

  现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭成员信用等情况的调查结果报告如下:

  一、借款申请人情况

  xxx,男,x族,今年xxx岁,身份证号码是 ____________,户籍所在地是______________。20xx年9月创办xxxxx厂,任法人,经营稳定,月收益20万元。借款人为人厚道、讲究诚信、交际面广泛、生意场上口碑好,目前住址为_____________。联系电话:______________。

  二、借款人家庭财产债务及收入支出情况

  (一)、借款人家庭资产情况:

  经调查,xxx家庭总资产750万元。明细如下:xxx有两处房产,价值250万元。一处位于_______________,建筑面积530平方米,建造时房屋总价款88.5万元,现价150万元;另一处位于_______________,总购入价65万元,现价值100万元。

  借款人于20xx年9月创办xxxxx厂,已经在经营用地及机械设备上投资约500万元。土地主要租赁田镇和大xx的山场,承包期限为20xx年1月1日至20xx年12月31日。山上目前种植有价值30万元的银杏树,价值50万元的香樟。购买机械设备价值约270万元。土地已经缴纳150万元的租金。

  (二)、借款人家庭负债情况:

  xxxx有住房公积金贷款余额约19.2万元,个人住房贷款余额约6.3万元。负债总额为25.5万元。

  借款人未向他人借款,也无其他债务。

  资产合计750万元,负债余额25.5万元,家庭净资产724.5万元。

  (三)、借款人收入情况:

  1、工资收入。申请人xxx月工资收入为5000元。2、经营收入。xxx租赁经营的xx石材厂年盈利情况如下:树,总价值约80万元,年盈利10万元左右。石材生产销售年利润200万元。总经营收入年净利210万元左右。

  综上,借款申请人年收入共216万元。(四)、借款人支出情况:

  1、借款人家庭生活消费支出每年约5万元。2、借款人家庭年住房按揭贷款还贷支出约2.2万元。

  借款人家庭年总支出为7.2万元。借款人家庭年净收入为208.8万元。三、借款人债务详细信息及对外担保情况

  经授权,我司通过中国人民银行个人信用信息基础数据库对xxx进行了查询。

  xxx有一张贷记卡和一张准贷记卡,使用状况良好。xxx有一笔个人住房贷款,贷款合同金额8万元,合同期限为240个月,目前贷款余额为6.3万元,月还款额536元;一笔个人住房公积金贷款,合同金额20.9万元,合同期限240个月,贷款余额19.2万元,月还款额1260元;xxx负债总额25.5万元,月还款总额1796元,以上两笔贷款还款状态较好;此外,xxx在中国农业银行武穴支行曾发生两笔贷款,目前均已归还,还款记录良好。xxx无对外担保。

  四、借款原因及还款来源

  借款申请人xxx租赁了100亩山场土地,用于石材加工项目建设,现急需上两条生产线及囤货场地平整。由于xxx已经投入约500万元的资金,暂时资金紧缺,所以借款180万元用于生产经营周转。

  借款申请人的年净收入有208.8万元,我认为到期有能力全额归还贷款。

  五、贷款担保分析

  我认为可以将该笔贷款发放为担保贷款,xx市*****担保

  公司同意与借款人共同承担还本还息义务,并已出具我司认可的担保书。

  六、贷款的支付方式

  经调查,借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式,约定在取得贷款后以自主支付方式使用贷款,并向我司通报资金使用情况。

  七、贷款风险分析

  通过走访及徇问同行了解所知:借款人为人诚实,注重信用,信誉度较高,能重合同守信用,将来会是我司的长期往来客户。

  除此之外,我们要加倍关注其经营状况及变动情况,关注其贷款用途。

  八、调查结论

  综上,我们认为借款申请人市场前景较好,收益较高,并且信用状况良好,有较强的偿债能力。贷款安全性、流动性和效益性良好。我们拟同意给予借款申请人180万元贷款,期限1年,月利率按1.5‰执行。对以上调查情况,我们愿意负调查失实之责,请审查人员审查。

  调查人:

  20xx年3月28日

个人贷款调查报告10

  借款申请人xx于xx年xx月xx日向我行申请个人xx贷款xx万元,客户经理xx与xx按照相关规定对xx的家庭资产负债情况、借款用途、还款能力、信用状况和担保情况进行了深入调查。

  一、 借款申请人家庭基本情况

  (一)借款申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、健康程度、职业、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况和家庭其他成员的相关情况。通过查看身份证、户口簿、个人征信系统和社会调查等方式来了解。

  (二)家庭资产负债情况。家庭资产包括实物资产、权益性投资、银行存款等;家庭负债包括银行负债、其他负债和或有负债。实物资产可在查看权证、发票、合同和付款凭证基础上进行现场察看来证实;权益性投资可通过查看权证、公司章程、验资报告、报表等方式来证实。负债可通过查询借款申请人夫妻双方的个人征信信息和社会调查了解。

  二、借款申请人经营情况(适用经营性贷款或家庭主要收入来源于经营的消费贷款)

  借款申请人经营的行业和产品,从业经历,近几年的经营情况(销售收入、利润等情况),本地同业情况,市场份额及竞争力,发展前景等。通过市场调查和查询相关资料了解。对于金额较大的贷款,经营情况和行业分析参照流动资金贷款调查。

  三、借款用途及合理、合规性分析

  根据家庭情况、市场情况和规定需要提供的用途证明

  来分析借款用途的真实性和贷款金额的合理性。

  (一)按揭类消费贷款:根据购买合同、首付款发票来确定借款用途和借款金额,并根据相关规定判断其合理、合规性。

  (二)非按揭类消费贷款:根据购销合同、自有资金证明来确定借款用途和借款金额,并根据相关规定判断其合理、合规性。

  (三)经营贷款:根据上年销售业绩、本年已签订的购销合同预计全年销售收入、了解应收账款和存货的周转速度和可能增减的金额、了解应付款项可能增减金额及自有资金情况,来确定借款用途和借款金额,并判断其合理、合规性。对于金额较大的贷款,参照流动资金贷款调查和分析。

  四、担保分析。

  内容包括抵(质)押物概况、抵押价值的确定、变现能力、抵(质)押率;保证人的基本情况(同借款申请人)、保证能力分析(参照借款申请人还款能力分析)。对不同的担保方式的担保能力采取以下方式进行分析:

  (一)房地产抵押:根据不同类型的房地产可通过市场比较法、成本法、收益法中一种或两种方法对抵押物公允价值进行评估,对抵押价值明确的抵押物可本着审慎的原则予以确定,对价值难以确定的抵押物在参考专业评估机构的评估价值的基础上进行市场调查以确定其合理的抵押价值;通过查看权证(必要时到法定权属登记部门查询)、走访承租户和现场查看、拍照来确定抵押物产权、使用权是否明晰和实物状态;根据城市规划是否在近期拆迁;在充分考虑抵押物位置、产权和使用权明晰程度、房屋性质、成新率和相关法律法规的基础上判断其变现能力;抵押率是否在规定的范围内;产权共有人和抵押人(抵押人与借款申请人不是同一人)是否出具同意抵押的书面文件。

  (二)机械设备、车辆、船舶抵押:根据其购买发票载明的价格(相关价值证明材料)、合理的经济寿命期和实物状态,测算出抵押价值或参考专业评估机构的评估价值;通过查看购买发票、和现场查看、拍照来确定抵押物产权是否明晰和实物状态;在充分考虑抵押物用途、经济寿命周期、成新率等因素的基础上进行市场调查、查找资料判断其变现能力;抵押率是否在规定的范围内;是否办理相关保险;产权共有人和抵押人(抵押人与借款申请人不是同一人)是否出具同意抵押的书面文件。

  (三)权利质押:对商标权、经营权、林权在参考专业评估机构的评估价值的基础上本着审慎的原则合理确定质押物价值。对于股权可通过查看公司近期经审计的财务报表来推算其账面价值,以此为基础来确定合理的抵押价值。对银行存单、国债等价值稳定的质押物以其面值为抵押价值。对仓单根据其货物数量和市场价值确定抵押价值;质押物是否有法定的权属登记部门;质押物是否在法律规定的范围内;通过查看相关权证确定权利是否明晰;在充分考虑权利的专有性和市场调查的基础上判断其变现能力;质押率是否在规定的范围内;产权共有人和质押人(质押人与借款申请人不是同一人)是否出具同意质押的书面文件。

  (四)棉花、钢材、粮油等动产质押(第三方监管):根据数量与市场价格来确定质押物价值;是否办理相关保险;是否根据市场价格的波动幅度相应调整质押货物数量或贷款金额;根据市场供求情况和走势判断变现能力。

  (五)自然人保证:通过了解保证人年龄、职业、健康状况、家庭资产负债情况、信誉情况、家庭收入情况、保证意愿及稳定程度来判断自然人自然人保证能力及有效性。

  (六)企业法人保证:通过查看公司近期经过审计的财务报表和企业征信系统,了解企业保证能力和信誉;查看公司章程了解公司对外担保的批准机构,该机构是否出具了同意担保的决议书。专业担保公司了解其股权结构、与本行合作情况、其单笔担保限额、总担保责任余额、保证金比率、是否出具了担保意向书(金额、期限与申请人申报是否一致)等。

  五、还款能力分析。

  在深入分析借款申请人提供的直接和间接收入证明的基础上,将可靠的收入结合所有负债的还款方式、贷款期限、贷款利率与全部负债本息进行比较,以确定借款申请人在扣除必要的家庭生活开支后在贷款期限内的还款能力。对按揭类贷款需要计算其所有负债每月还款额与月家庭收入比,判断其是否符合相关规定。

  (一)对职业稳定、收入稳定的工薪阶层,根据其工作单位开出的收入证明与代发工资的银行流水对比,并通过调查确定其真实收入水平。

  (二)对投资收益,根据其所有权权证、合同、银行流水和市场调查等方式来确定投资收益水平。对股权投资可查看可通过查看公司章程和验资报告、报表分析出年投资收益。

  (三)对流通类、建筑类经营户,可通过查看其银行资金往来的贷方发生额(剔除借款等大额非经营往来发生额)、进货单、销货单和税票,了解该行业合理的利润率,以确定借款人合理的经营收入。考虑到该类行业资金量大、利润率不高的实际情况,仅凭经营利润判断其还款能力有很大缺陷,应测算其贷款期间内产生的现金流,看其是否能覆盖贷款本息。

  (四)对制造业经营户,可通过查看其银行资金往来的贷方发生额(剔除借款等大额非经营往来发生额)、水费、电费和税票,了解该行业合理的利润率,以确定借款人合理的经营收入。

  (五)对其他类型的经营户可根据其自身的经营特点,找出有效的确定经营收入方法。

  对于金额较大的且还款资金主要来源于经营的贷款,还款能力分析参照流动资金贷款分析。

  六、风险和收益。

  (一)风险分析和防范措施。内容包括但不限于借款申请人家庭收入的稳定性;担保方式的有效性;贷款期间可能存在的风险点。针对风险分析提出具体的防范措施,包括贷款发放前的条件、贷款发放与支付及贷后的管理要点。

  (二)综合收益。包括直接收益和间接收益。直接收益主要为利息收入,间接收益包括存款、中间业务收入等。

  七、调查结论。

  对借款申请人申请事项的具体意见,包括贷款品种、金额、期限、利率、担保方式、还款方式等。

个人贷款调查报告11

  一、小额信用贷款贷前调查的重要性

  小额信贷风险,实际就是信息不对称风险,简单来说是对借款人底细的不了解而产生的风险。

  目前,我们只能通过客户提供的一些基本资料、征信报告、贷前调查来了解借款人。只有通过贷前调查,我们才能核实提供资料的真实性,才能较清晰了解客户的基本情况、单位经营状况、人品、道德。贷前调查是贷款发放的第一道关口,是信贷管理的一个重要程序环节,其质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。

  二、小额信用贷款贷前调查的种类

  贷前调查的种类主要分为两种:非现场调查和现场调查。

  1、非现场调查

  通过客户提供的一些基本资料、银行征信报告、利用公司内部的信贷管理系统、电话、网络媒体(如工商网、社保网)等工具或渠道进行信息收集、分析等检查。

  2、现场调查

  住址:电费单两个月电费只有几元,是否有疑问,实际居住地址?

  单位:申请表填写的是公司注册地址、实际工作地址在其他地方,造成无法核实工作真实性或需要二次外访,或者单位名称与申请表不一致,入件前应核实申请人工作单位信息,以免造成误会。

  配偶/联系人信息:虚假的配偶/联系人信息不利于贷后管理。

  2、贷款用途、还款计划。

  (1)贷款基本是用于消费、周转、投资、救急等几个方面。正常的商业小额信贷则是支持客户的消费、周转贷款。投资本身具有不确定性,且投资周期与贷款期限有可能不匹配,容易造成贷款逾期或损失。

  核查借款人的贷款用途是贷款判断的重要一环,不是所有没有按照约定使用贷款的客户都会逾期违约,但凡是形成不良贷款的客户基本都没有按照约定使用贷款。

  对于借款人所说的贷款用途我们要“落实在细节”,谎言是没有细节的,如果借款人虚构了贷款用途,他就无法提供各种细致化的东西做佐证,无法自圆其说。比如说贷款用于装修,我们在实地调查时要查看房屋新旧程度、装修情况、查看工程施工报价合同等。如果是用于备货,那么核实现在的产能产量、存货量、存货周转周期、行业淡旺季情况等等。对于细节不符合常理的情况,要大胆询问实际贷款用途。

  (2)还款计划,是客户对借款之后,如何偿还借款的打算,是客户诚信度的一个表现。如果一个客户连借款之后都不明确用何种收入、何时偿还贷款,该笔借款的安全性可想而知。我司采取等额还本付息的还款方式,还款来源是基于客户每月有正常的现金流入。

  3、单位规模。

  不管是打工一族还是经营者,所从事的单位规模,是信贷决策衡量的一个重要方面。虽然规模不代表盈利,但一定程度上反映了工作或经营的稳定性。

  4、个人的基本情况。

  全面衡量借款人的基本情况对于判断借款人的外部负债和稳定性有着非常重要的作用。这些信息可以在与借款人的聊天过程中和通过第三方(如配偶、亲戚、员工、同行、上下游客户)获得。个人基本情况主要包括个人的教育背景、婚姻状况、个人爱好、社会关系等。

  个人的教育背景会影响工作的质量及发展前景、经营理念和管理模式、经营规模的扩张是否理性等。

  (2)婚姻状况和借款人也息息相关。良好的婚姻状况对事业是一个助推器;不良的婚姻不但对个人或企业的资产负债有较大的影响(离婚财产分割),有时还可能会影响到个人事业或企业的发展。

  (3)个人爱好,往往和个人的生活习惯相关,也会从侧面反映个人的人品道德。譬如,一个喜欢体育运动、经常打球的人,他的生活习惯往往会比较健康;一个经常坐在麻将台的人,打麻将已经不是娱乐行为,而是一种赌博行为。有不良嗜好的人,特别是赌博、打架、经常出入高档场所、吸毒,是我们必须关注的对象。

  (4)社会关系。个人取得贷款后,其偿还款项的来源一般是他的收入或通过其他途径获得的资金,其他途径获得的资金无非就是从金融机构获得贷款或从亲朋好友获得的借款。

  5、资产规模、负债情况。

  资产规模,主要包括现金、银行存款、保险单、车辆、房产、其它经营项目。资产规模除了可以反映借款人的经济实力之外,还可以侧面印证借款人所述收入情况是否属实,如果一个借款人所述收入丰厚,但财富积累的去向不明、资产规模小,那么其对于收入的描述可信程度较低。

  负债情况,主要了解有没有银行负债、有没有担保公司的贷款或其它小额贷款公司贷款、有没有向亲朋好友借款等。如果借款人负债超过收入,应核实是否有其他收入,深入了解借款人的还款来源。

个人贷款调查报告12

  XX年XX月XX日,借款申请人评级授信人XX向我社申请贷款X X万元,期限 XX年 ,用途为XX。我社安排XX和XX客户经理进行了评级授信贷前调查,现将调查情况报告如下:

  一、申请人评级授信人及家庭主要成员基本情况:

  (一)申请人评级授信人及家庭主要成员基本概况:

  1、申请人评级授信人基本情况:

  申请人评级授信人姓名、性别、年龄、住址(户籍所在地和现居住地址)、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、健康状况以及是否具有完全民事行为能力等。

  2、申请人评级授信人家庭主要成员基本情况:

  家庭主要成员与申请人评级授信人关系、姓名、性别、年龄、居住情况、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、健康状况以及是否具有完全民事行为能力等。

  (二)申请人评级授信人及家庭主要成员资信状况:

  申请人评级授信人的人民银行征信信用报告简述。如果有不良记录必须作出合理说明并取得佐证资料,同时调查申请人评级授信人是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。了解申请人评级授信人对信用社及他行债务的履约情况,从社会调查了解申请人评级授信人的诚信及道德品质状况,申请人评级授信人是否有赌博、吸毒等不良嗜好,是否涉及经济纠纷和经济处罚等。

  家庭主要成员的人民银行征信信用报告简述。如果有不良记录必须作出合理说明并取得佐证资料,同时调查家庭主要成员是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。申请人评级授信人对信用社及他行债务的履约情况,并了解家庭成员中是否有赌博、吸毒等不良嗜好,是否涉及经济纠纷和经济处罚等。通过调查了解后综合评价家庭主要成员的信用状况。

  结论:通过对申请人评级授信人的人民银行征信信用报告反映的信用状况以及社会评价,并综合考虑其家庭主要成员的信用状况对申请人评级授信人信用状况的影响程度,描述对申请人评级授信人的信用等级评定情况。

  二、申请人评级授信人资产负债情况

  调查人员要描述申请人评级授信人资产状况以及存在的价值形态(即是实物还是货币形态),对调查确认的资产要有佐证资料,并根据资产取得时的价值或市场行情对资产价值量化,通过调查描述申请人评级授信人总资产情况。资产

  主要包括:房产、有价证券(股票、交通工具、现金、银行存款、应收账款)等

  调查申请人评级授信人的负债情况,要描述申请人评级授信人在金融机构或其他形式下的负债情况。主要包括:住房按揭贷款、汽车按揭贷款、民间借贷、其他借款等)。

  结论:通过对申请人评级授信人资产及负债的调查,测算申请人评级授信人的资产负债率、分析申请人评级授信人的偿债能力。判断申请人评级授信人资产结构、资产负债率是否合理,申请人评级授信人的长期偿债能力如何。

  三、申请人评级授信人生产经营资质及经营状况(个人消费贷款可视具体情况判断是否需要分析该项)

  从事经营活动名称、经营时间、经营地址、营业期限、经营类型、经营范围,合规经营证照(营业执照、税务登记证等与经营活动有关的经营证照)。描述申请人评级授信人经营规模、经营面积、经营现状以及经营前景预测。调查分析申请人评级授信人从事经营活动所产生的经营业绩(经营收支、利润以及现金流等情况)

  结论:通过对申请人评级授信人经营状况的调查分析,判断申请人评级授信人经营能力,对申请人评级授信人经营状况是否正常进行整体评价,测算该项清偿贷款的能力算。(附表)

  四、授信用途、金额、期限的合理性分析

  (一)贷款用途分析:

  要详细描述贷款的用途,涉及贷款用途的相关交易合同资料(包括购销合同的主要条款及购货、销售、结算等情况),分析贷款用途是否在其经营资质范围内,是否符合相关法律法规及信贷政策。结合申请人评级授信人的经营规模及特点、发展计划和生产周期等因素分析用途是否真实、合理;

  如在本县联社内(借新还旧或展期的贷款要说明其贷款现在的风险分类形态,到期日,现有本金及欠息额。要详尽描述借新还旧或展期原因及是否符合规定。)

  (二)资金需求及自有资金筹措情况:

  描述申请人评级授信人资金需求量,根据自有资金状况测算所需资金,结合贷款用途及担保分析判断本次贷款金额是否合理。

  (三)还款来源及贷款期限的合理性:

  描述贷款的还款来源,根据经营收支、利润以及现金流等调查落实还款来源的可靠性。如果还款来源依赖于与贷款用途有关的某笔交易,要重点调查这笔交易顺利完成的可能性,如果还款来源属于申请人评级授信人整个经营活动的现金收入,要重点调查该笔现金收入来源是否可靠。通过对还款来源及其可靠性分析,

  判断借款期限与还款来源是否匹配,确认申请人评级授信人还款期限的合理性。阐述第一还款来源不但可以用主营业务收入,还可以其他收入,家庭成员收入,家庭支出与收入。多项来源要分别进行阐述。

  结论:通过上述调查分析,客户经理综合评价该笔贷款用途、金额、期限的合理性,并根据信用社贷款利率定价办法合理确定贷款利率。

  五、担保评价:

  (一)抵押担保评价

  1、抵押担保行为的合法合规性:

  主要包括抵押人是否具备主体资格,抵押物产权是否明晰,财产共有人是否同意抵押,抵押人为公司法人的,是否经其股东会同意;抵押人为合伙企业的,是否经过全体合伙人一致同意或抵押决议符合合伙协议的约定。

  2、抵押物基本情况:

  主要包括抵押物权属、名称、面积、数量、产权证号、性质、地理位置、抵押物取得方式及相关证明材料(要附抵押物清单)、抵押物目前存在方式、租赁情况(租赁时间、租金数量、支付方式)、租赁权时间先后问题、抵押权属与借款户之间关系等方面的调查描述。

  3、抵押物价值的合理性及变现能力:

  主要包括抵押物取得时间、价格、方式及抵押物现状,抵押物的调查估价、抵押率、综合可贷金额、抵押物变现难易程度的描述。

  (二)质押担保评价:

  权利凭证是否有合法的权属证明,是否经出具权利凭证的单位验证并出具盖章证明的《有价证券质押声明》,出质人是否同意质押,并签字盖章,权利凭证票面价值、实际价值、打折系数、可贷金额;动产:入帐价值、折旧率、抵押率、可贷金额。

  (三)保证担保评价:

  对保证人的基本情况和财务状况要详细调查与分析,根据保证人的财务状况,综合分析保证人的保证担保能力;保证人是否符合保证担保条件,有无代为清偿能力和清偿意愿,保证人对外担保额度和最大限额是否符合相关规定(以担保公司作为保证人的,按照信用社相关规定对担保公司进行调查分析)。 (■以上三种担保方式视具体情况进行描述)

  六、授信风险及其防控措施:

  调查人员通过调查分析,客观地评价授信风险,并逐一提出风险防控措施。

  七、总体评价及调查结论:

  根据对借款申请人评级授信人的调查、了解、分析,从客户经理角度综合考

  量其效益及风险情况,对其作出总体评价(根据信用等级评分指标,XX分,个人授信XX万元,有存量贷款XX万元,纳入统一授信XX万元。

  调查人员对是否同意办理此笔贷款业务,贷款金额、期限、利率、担保方式、贷款支付方式、还款方式等提出明确的意见。 以上是我本人及协办客户经理现场调查意见,贷款用途真实、合法、手续合规、资料及客户签名真实有效,调查内容真实、准确反映,我们保证无隐瞒,对真实性合法合规性负责。

  主办客户经理(签章):

  协办客户经理(签章)

个人贷款调查报告13

  有的员工说柜员是银行最重要的岗位,每天接待客户的现金和资金的来去;但也有人认为信贷员是为银行创造利润的群体,没有信贷员日晒雨淋的调查和催收贷款,哪里来的银行利润。其实,存贷款工作一并重要。

  存款是银行生存之基础,贷款是银行发展之本。银行内每一个岗位都有其固有的重要性和特殊性,或许存在接触存款业务的客户很多,但是对于贷款业务的认识的还是比较陌生,现在就信贷业务做个简单了解。

  尽管在信贷业务品种不同、对象各异上,但都有其内在的、本质的、共同的管理流程。科学合理的信贷业务管理实质上是规避风险、获取收益,以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。

  每一笔信贷业务都会面临诸多风险,基本操作流程就是要通过既定的操作程序,通过每一个环节的层层控制达到防范风险、实现收益的目的。一般来说,一笔贷款的管理流程分为九个环节,分别是:贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置。

  衡量一个从事信贷业务的专业人员工作效能,关键在于看他对每一笔贷款申请的尽职调查程度。因为尽职调查作为贷款全流程风险管理的关键环节,具有重要的意义。首先,全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查工作是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障,其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担水平。其次,尽职调查是降低贷款人与借款人之间信息不对称,减少贷款风险隐患的重要手段。最后,通过揭示可能影响贷款安全的风险信息,有助于银行也金融机构作出正确的决策。

  勤勉尽责地履行调查义务,尽可能掌握借款人及业务的各方面情况,揭示分析潜在的风险因素,是信贷员尽职调查工作的基本要求。信贷员必须遵循真实、准确、完整、有效的原则,通过各种途径开展调查工作,全面掌握客户及项目信息。

  信贷员可以通过现场调查和非现场调查相结合的方式展开调查。现场调查包括现场会谈和实地考察,非现场调查包括搜寻调差和委托调查等方式。

  尽职调查最终体现在调查报告中,个人贷款尽职、调查报告侧重于对借款人的资信水平、偿债能力,贷款具体用途及还款来源等请款的分析,确保借款人交易、借款用途、还款意愿和还款能力真实,防范虚假按揭等现象的发生。

  信贷员的尽职调查,是对贷款人和借款人双方负责任的重要体现,借款人能清晰了解到自己的贷款能力,贷款人能有效防范风险,双赢的模式下将有助于银行也健康有序的发展。

个人贷款调查报告14

  分行信审部:

  应分行信审部审查人员要求,我们于200x年3月8对客户***购红馆1-1-5号商铺的真实性进行了调查,情况如下:

  该客户于200x年初在双流中和镇一次性付款购置安置房一套。购买红馆1-1-5号商铺为其投资行为。其所在单位四川南方开创实业有限公司主要经营消防器材、建材的安装和销售。客户李秉信在单位为其安装方面的技术主管。在该单位已经工作了6年时间,且收入稳定。

  宝嘉房地产开发公司在我行现有存款4000余万,其开发楼盘——红馆销售正常。近期开发商无大量资金需求。开发商出售1-1-5号商铺应属真实行为。故应无办理假按揭套出现金风险。

  请审批。

  经办人:

  协办人:

 200x年2月1日

个人贷款调查报告15

  20xx年,揭阳市分行个人住房贷款余额和市场份额持续下降。为深入分析揭阳市分行个人住房贷款下滑原因,粤东地区业务总部组成工作组进行调研,帮助揭阳市分行寻找对策,尽快扭转个人住房贷款营销的被动局面。一、当地经济发展状况及房地产市场情况

  20xx年揭阳市社会经济运行呈良好态势:国内生产总值达到541亿元,较去年同期增长7.2;全市金融机构储蓄存款余额达到369.9亿元,比年初增长20.1;城镇居民人均可支配收入8737元,比增9.7;城镇居民人均消费7267元,比增12.1。

  20xx年全市商品房成交面积为39.05万平方米、交易额为73359万元,分别比去年同期增长10.2和11个百分点,商品房成交价格均出现不同程度的回升。全市城镇人均住宅建筑面积为21.43平方米;城镇户均住宅约75平方米(3.5人/户),住宅平均售价是1314元/平方米,价值是98550元,是同期城镇户均可支配收入3.22倍。揭阳市房价仍在合理区位,居民购房仍有一定潜力。

  有关专家认为,城镇居民在达到人均住房面积35平方米之前,将保持对住房的旺盛需求。揭阳建市至今已有13年,建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍质量比较低,功能不全,设计陈旧,环境不佳,与新开发的住宅区相形见绌,通过二次置业来改善居住条件是居民的必然要求。可见,揭阳市房地产业具有比较大的市场潜力,为商业银行有效营销个人住房贷款业务提供广泛的市场基础。

一、个人住房贷款的基本情况

  (一)贷款余额和占比情况。截至20xx年12月30日,全市四大国有商业银行个人住房贷款余额共92612万元。其中工行31900万元,占比34.4%,排名第一;农行21400万元,占比23.1%,排名第二;中行20385万元,占比22%,排名第三;XX银行18927万元,占比20.4%,排名第四。

  表一:20xx、20xx年揭阳市个人住房贷款变化情况表

  报告期:20xx年12月31日单位:万元

  单位余额合计XX银行工行农行中行

  20xx年新增-2700-4600-5300-6007800

  20xx年市场占比10025.640.623.49.7

  20xx年市场占比10020.434.423.122

  (二)新发放贷款情况。全市四大国有商业银行个人住房贷款全年新发放额约13000万元,但余额却比年初减少2700万元。其中工行基本无新发放,余额比年初减少5300万元;XX银行新发放1330万元,余额比年初减少4600万元;农行新发放额约1670万元,余额比年初减少600万元;中行新发放约10000万元,余额比年初增加7800万元,占有绝对优势。

  表二:2XX年揭阳市金融机构个人住房贷款新增图表(单位:万元)

  (三)贷款质量情况。全市四大国有商业银行个人住房贷款不良额约16900万元,不良率19.2%,资产质量较差。其中工行不良贷款额约9000万元,不良率28.2%;农行不良贷款额约5200万元,24.3%;XX银行不良贷款额2693万元,不良率14.2%;中行的资产质量最好,不良额只有约20万元。

  二、揭阳市分行个人住房贷款下滑原因

  (一)外部原因

  1、同业营销手法多样,市场竞争激烈

  近年来,当地多家金融机构纷纷将个人住房贷款列为一项首要业务加以重点营销,并在信贷资源、人力资源和财务资源等方面给予大力倾斜,其中以中行力度最大:

  (1)中行与当地第一大开发商乐万邦公司建立了稳固的合作关系。乐万邦公司近几年的开发量在市区占据主导地位,市区的按揭贷款基本都是乐万邦公司开发的房产,乐万邦公司去年开发的站前中心花园、锦绣家园、城市家园和骏景花园等市区几个较为大型的项目,按揭业务都由中行独家承办。

  (2)上级行对中行揭阳市分行按揭业务转授权限比较大。零售业务部经理具备40万元以内的审批权,市分行行长具备80万元以内得审批权。中行楼盘准入政策宽松,存量楼盘不需年审。

  (3)中行服务手段贴近市场、效率高。业务流程简单、环节少,从贷款受理、审批到发放在分行零售业务部“一站式”就可完成。在还款能力的分析方面,中行比较注重以实际调查为准;引进律师见证签字服务,客户只需跑一次银行;与房管局协调好关系,抵押登记时间较短。

  2、部分商业银行则不惜代价争夺或扩充“阵地”,甚至敢冒“风险”。工行和农行为了抢占市场份额而降低准入门槛,采取不规范的竞争手段,虽然提高了市场份额占比,但贷款不良率高,付出沉重代价,也扰乱了整个信用环境和市场竞争秩序。据了解,工行和农行开始觉醒,逐步提高个人住房贷款的准入门槛,谨慎发放,工行去年基本无发放,农行去年发放也大大减少。

  由于同业竞争手法多种多样,致使揭阳市分行未能对当地较大规模的按揭贷款楼盘实施有效营销,这是该行市场份额下滑的一个重要因素。

  (二)内部原因

  1、还款压力大。当地按揭业务量只占交易额的17.7,市场总量偏小。揭阳市分行是全市最早开办按揭业务的金融机构,供楼贷款的本金回收已进入高峰期,每月正常回收额约在500万元以上,个贷发放额小于回收额。去年以来,受人民币升息预期及社会整体经营利润下降的影响,借款人提前归还个贷现象频繁发生,仅去年上半年,揭阳市分行提前还清按揭贷款客户达127户,金额780万元,占全部个人住房贷款回收总额的28。

  2、开发贷款投放减少对个人住房贷款业务的影响在近两年内逐渐显现。近几年,由于受地方经济环境、信用环境的影响,揭阳市分行对于房地产金融业务的开展较为稳健,谨慎投入,造成楼盘项目储备数量下降,个人住房贷款业务的发展后劲不足。

  3、楼盘准入比他行严格、工作效率和服务质量有待提高等因素也一定程度影响业务发展。我行要求开发商提供的资料比较多,有关要求较其他银行严格。前后台分离实施办法尚处于“磨合期”,经办行尚未在新的运作框架内制订既能有效防范信贷风险、又能提高工作效率和服务质量的细化流程,没有充分体现贴近市场、方便客户。例如,每笔业务开发商需多次往返陪借款人前来我行办理有关手续,给开发商和借款人带来诸多不便;每笔业务从申请到发放我行平均需要1个月时间,而中行只需20天,工作效率相对低。开发商普遍认为我行按揭贷款手续多、程序复杂,在当前不规范的市场环境中,我行不但难以争取新的按揭市场份额,就连一些存量楼盘按揭业务也在不断流失。

  三、尽快遏制市场份额萎缩局面,持续健康快速发展个人住房贷款的对策

  面对个人住房贷款市场日趋激烈的竞争,揭阳市分行只有坚持走发展之路,逐步理顺管理机制,加大市场投放力度,才能促进个人住房贷款持续健康快速发展。

  (一)增强市场意识,切实把个人住房贷款作为重要业务来抓

  提高市场敏感度,加强与当地国土、建设规划、房管等部门的联系,掌握新开工楼盘情况,善于捕捉市场信息,抓住源头;对优质楼盘、优质开发商,在风险可控前提下,可积极营销房地产开发贷款,逐步形成了一条从生产到消费领域良性循环的房地产金融链,为个人住房贷款的持续发展增强了后劲;要抓住大型企业集团办理职工集资建房的契机,争取实行批量营销;要积极采取措施,加强对无开发贷款投入楼盘的“渗透”,争取按揭贷款份额,并高度重视客户服务维护工作,密切与开发商、售楼人员的联系,增强对开发商的吸引力;要丰富营销手段,大力营销个人住房转让贷款、个人住房再交易贷款、个人住房组合贷款等新产品,开拓市场,丰富“乐得家”品牌内涵。

  (二)加强财务资源配置,体现与个人住房贷款发展目标相匹配的政策倾斜

  优化个人住房贷款及其关联产品的经济资本分配系数,加大对住房楼盘项目营销和个人客户营销的费用投入,制订适应市场竞争形势的灵活营销激励政策,在业务考核中提高对个人住房贷款业务发展的考核权重,强化和完善对客户经理营销住房楼盘项目和个人客户的激励机制。

  (三)操作流程的设计要体现方便客户和提高服务质量

  要根据市场和客户需求变化,研究和借鉴同业竞争策略,分析影响我行竞争能力的因素,定期、不定期地对现有业务流程进行检查,对流程中与内控关系不大,但对效率影响较大的环节和重复劳动要及时加以改进,对系统性效率问题,要进行优化或再造。

  在具体操作上,前台部门和客户经理无论是从客户需求的采集、分析,还是到具体业务的受理、申报、抵押登记、发放的每一个环节都要进行效率检查,严格规定时限,明晰责任,千方百计缩短业务办理时间,减少客户往返办理次数,提高客户办理业务的便利程度。前台部门在审批前要加强与后台的会商和沟通,准确把握营销方向,甚至后台部门可提前介入,提高营销的成功率。

  (四)推广个人住房贷款中心,为客户提供多层次、全方位的服务

  个贷笔数多、金额小、面对千家万户,便捷、安全、高效办理有关手续是首要工作,建议在市场资源和业务量相对集中的地区,积极实践专业化经营模式,建立个人贷款中心,通过整合经营机构、再造业务流程,实现个人信贷业务流程标准化、管理规范化、经营规模化、业务批量化、程序自动化、风控集中化,为客户提供一站式服务。

  个客中心可以采取代办或将中介机构、保险公司、公证部门请进场的方式,为客户提供贷款、办理抵押登记、保险、公证等一条龙服务,客户到中心不超过两次就能办妥所有的贷款手续,促进业务流程全面提速,最大限度地消除“手续繁锁、程序多、时间长”等现象。

  (五)量化考核,实施长效的激励约束措施,保持个人客户经理队伍的活力

  要按照业务规模和发展要求合理、充分配备个人住房贷款业务各经营管理环节的人员,保证个人贷款业务经营管理人员的数量和质量。建立合理有效的激励约束和考核机制,对各项个贷指标实施细化、量化,实行综合考核,绩效挂钩,多劳多得,奖优罚劣,充分调动个贷从业人员的积极性、主动性和创造性,树立高度责任感。从客观实际出发,推行贷款责任制,将客户经理的收入和等级晋升与个人业绩联系在一起,奖惩兑现,优胜劣汰,保持客户经理队伍的活力。

  (六)正确处理市场营销与风险控制的关系

  当前重要的任务是加大市场营销,在具体办理业务的过程中,要严格执行操作规程,执行客户经理与借款人面谈制度,有效甄别、规避风险,确保购房背景的真实性。要多方考察借款人的资信情况,把握还款支出与收入的适当比例,不能因营销而放松对风险的防范,确保业务的高质量发展。

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