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银行信贷工作总结

时间:2024-09-30 17:43:58 工作总结 我要投稿

银行信贷工作总结范文

  总结是在某一时期、某一项目或某些工作告一段落或者全部完成后进行回顾检查、分析评价,从而得出教训和一些规律性认识的一种书面材料,它可以有效锻炼我们的语言组织能力,让我们来为自己写一份总结吧。总结怎么写才是正确的呢?下面是小编收集整理的银行信贷工作总结范文,仅供参考,大家一起来看看吧。

银行信贷工作总结范文

银行信贷工作总结范文1

  一、认真执行政策,确保各项指标圆满完成

  (一)新发放贷款与新增库存值保持一致。

  截止本月,我行累计发放粮油收购贷款XX万元,累计收购粮食价值XX万元,用于收购的存款和现金XX万元,当年新发放粮油贷款与新收购增加库存值比率达到XX%。

  (二)粮油贷款收回率XX%。

  截止本月,我行累计收回贷款XX万元,其中收回销售回笼款XX万元,其它来源收回XX万元,退耕还林收回XX万元,实际收回专项补贴应收贷款XX万元,粮油销售收入中应收回贷款XX万元,粮油贷款收回率XX%,高于省行核定指标XX个百分点,同比去年提高XX个百分点。

  (三)贷款利息收回率XX%

  截止本月,我行应计贷款利息XX万元,实际收回贷款利息XX万元,收息率为XX%,比去年同期上升XX个百分点。

  (四)其它不合理占用贷款及挤占挪用贷款下降XX万元。

  截止本月,我行其它不合理占用贷款XX万元,较年初下降XX万元;挤占挪用占用贷款XX万元,较年初下降XX万元。

  (五)信贷资金运用率XX%。

  1—11月份,按旬平均余额统计计算,我行信贷资金运用率为XX%,高出上级行核定指标XX个百分点。

  (六)企业消化本息挂账贷款未发生变化。

  截止本月未,我行企业消化本息挂账贷款XX万元。较年初未发生变化。

  ㈦全面完成代理保险业务。

  截止本月我部已完成保险任务,实现保费XX万元,其中车险XX万元,财产险XX万元。

  二、严格按照规范化管理要求,切实加强信贷基础工作

  一年来,我部人员群策群力,开拓创新,狠抓业务规范化管理,井井有条地把规范化管理要求落到实处,切实提高了信贷管理水平。

  (一)按“控制风险,择优扶持,全程监管,按期收回”基本原则,并考虑到流转贷款的新特点、新要求,狠抓贷款投放、库存监管和收贷收息三个关键环节的管理。

  首先,在贷款投放上,我部狠抓贷款投放风险管理,采取的具体措施是:

  (1)严密了贷前调查、审查及审批手续。在收购初期制定了《当前收购指导意见》和《收购资金贷款管理暂行规定》,对信贷人员贷前调查的范围及要求,特别是对企业风险准备金来源调查进行详细规定,确保信贷调查材料真实有效。

  (2)及时按上级行要求成立了贷款审查委员会及贷审办,实现了审贷分离的管理机制。

  (3)为增进企业法人代表经营管理意识,实行“公贷私抵”———企业法人代表住宅抵押手续,截止本月共办理抵押贷款XX笔,抵押贷款金额为XX万元。

  (4)实行了流转粮收购最高限价管理办法。根据省行不同时期下发的信贷支持参考价格,我行及时调整贷款投放标准。

  (5)四季度,我部先后两次调整信贷支持价格,水稻由原来XX元/斤调整到XX元/斤;玉米由原来XX———XX元/斤;大豆由XX下调到XX元/斤;超出支持价格的资金由企业自行解决。

  ⑹坚持贷款申请报账制。信贷员按日核打企业收购码单,序时登记银行台账,确保收购贷款投放与粮食收购进度相一致。

  其次,在库存监管上,在继续坚持出库报告制度和定期查库制度及仓单管理基础上,采取了如下作法:

  (1)明确了今年投放的不同种类贷款形成的库存粮食要分品种分仓垛单独保管、单独核算,不得与“老粮”及其他粮食混放。

  (2)实行了每日巡查库存制度。信贷员对新收购粮食每日必须巡查一次,熟悉新粮存放地点,切实做到心中有数。

  (3)及时设置临时仓单,对新收购粮食进行仓单管理。

  (4)健全了库存核查记录单及工作底稿的实用性,按期核查库存,杜绝企业私自销售及挪用农发行贷款行为发生。

  第三,在收贷收息环节上,信贷员及时跟踪企业销售活动,确保销售货款及时足额归行。同时按相关规定及时准确地分解相应的贷款本金、利息和费用,跟踪管理企业销售账、商品账及应收账款,保证贷款本息及时、足额收回,做到应收尽收。

  (二)明确了各岗位人员职责,制定了本部考核方案、加强了内部管理,规范化验收取得喜人成绩。

  按照省市行人事制度改革的精神,我部根据具体情况设置了8个岗位,分别为:主任岗、副主任岗、资金计划岗、信贷综合岗、代理保险管理岗、财政补贴管理岗、驻库信贷员岗、档案管理岗。同时根据岗位制定了相应量化考核方案,明确到人、责任到岗。信贷部副主任主抓本部人员考核,坚持按月打分,按季兑现,采取奖励制约机制,提高了工作质量。同时针对信贷外勤人员工作特点,制定了《信贷员下乡考核办法》,有效地加强了劳动纪律管理。按照今年上级行对实施流转贷款过程中遇到的新情况新特点,我部及时调整工作思路,及时有序地出台了收购旺季工作要求(1—4),同时根据流转贷款特点修改了信贷规范化文本,轧实了信贷业务的规范化业务操作。xx年3月份,在省行组织信贷规范化验收中,我部以较优秀成绩名列全省前茅。今年鸡西市行信贷科先后四次对我部的规范化工作进行检查验收,我部均取得较优秀的成绩名列XX地区各行之首,受到了XX行高度评价和表彰。

  (三)强化基础管理,发挥服务功能,有效发挥报表、数据在全行业务经营中“晴雨表”的作用。

  首先,按时准确上报各类固定统计信贷报表,并根据上级行要求及时完成了xx多份临时报表的上报工作。大家都知道,临时报表的特点是要把动态的数据在较短的时间内,及时准确地上报。由于我行业务量较大,业务数据反馈参差不齐,经常给审核、汇总带来困难。为了不延误上报,加班就成了家常便饭。“老粮、老账”,“三查一落实”的认定及审计需要的报表是今年临时报表的工作重点,进入秋粮收购时期,临时报表更是与日俱增,平均一天就上报数份临时报表,而且每个临时报表都要有说明。据初步统计我部今年形成较有价值的临时套表200多套,撰写了近百万的各类临时报表的说明材料。同时按照信贷部提出的临时性报表要“完整性、及时性、真实性”的管理要求,加强和完善信贷计划临时报表档案化管理,将临时报表全部装订成册,档案化管理,真正做到“让数据说话,为决策服务”的思想,建立健全了信贷计划、现金计划、财政补贴等统计台账,及时、真实、全面记录资金信贷计划管理活动情况,即为今后信贷资金计划管理提供了依据,也为全行的经营决策提供报务。其次做好信贷人员台账、月报等统计分析工作。使其按规定分职责及时准确登记电脑台账并汇总形成月报表,并就每个企业的资金使用情况,企业财务状况,商品销售等情况,写出较有质量的购销企业信贷运营分析报告。

  (四)认真测算信贷资金需求情况,力求准确、及时编制资金计划。

  严格资金规模管理,专项贷款规模按笔申请,确保无超规模、无计划发放贷款现象发生,实时监控资金规模使用情况;加强资金调度,确保资金运用率保持较高水平;严格资金头寸限额管理,坚持提前上报资金需求计划,小额勤调信贷资金,确保信贷资金及时、足额供应,减少闲置资金占用,确保信贷资金运用率保持在较高水平。

  (五)以业务经营分析要做到“分析致用”为目标,提高分析质量,不断完善业务经营分析手段。

  首先采取专项分析与全面分析相结合的方法,提高业务经营分析的针对性与指导性。根据今年粮食体制改革及农发行业务调整的新情况,我部适时提出的业务分析要做到分析致用的原则,今年以来,除按月对全行业务经营情况进行全方位分析以外,着重对各月按照不同时期的工作重点,进行了专项分析。如1—2月份是粮食收购的季节,针对今年非保护价收购的新特点,就非保护价贷款风险进行了分析,对风险成因进行了剖析并提出了防范风险的对策与意见;3—6月份是粮食销售回笼季节,着重就粮食销售情况进行了分析,分析了粮食销售管理中存在的问题,提出了粮食销售出库核查办法。并针对今年非保护价玉米销售行情不好的情况。适时提出了加强非保护价玉米促销,努力实现今年非保护价贷款结零的工作意见。并根据当前影响粮棉市场价格变动的主要因素进行了深入分析,提出了经营管理的策略与建议;7—8月份着重对我行“三查一落实”整改过程进行分析,分析亏损原因,提出下一步商品粮食库存监管的重点;10月份结合企业陈化粮认定,对全行粮食购销资产质量状况进行了专题分析,提出了加强资产管理的具体措施。其次加强调查研究,为业务分析提供确凿资料,使业务分析更切合实际。没有调查就没有发言权,调查研究对做好业务经营分析具有极其重要的作用。xx年,我部组织信贷人员开展多种形式的调研活动。①针对当前粮食改革面临新情况、新问题及时向上级行提交专项调研材料“农发行面对当前粮改中所遇到的新情况新问题应如何开展工作”。②按照“区别对待、分类指导”的要求,研究流转贷款业务中如何进一步加强信贷计划管理,发挥计划的宏观调控作用,防范和化解信贷风险。③就当前储备粮轮换出现的新问题,要求信贷员调查了解储备粮油的库存结构、贷款结构及正常经营管理情况,探讨储备粮油贷款今后的发展趋势及市场化条件下,如何根据“区别对待、分类指导”的原则,改进现有的储备贷款管理方法,进一步防范信贷风险。通过调研,有利于分析业务经营活动的新变化,解决封闭管理活动中出现的新问题。

  (六)以推动现金、利率管理迈上规范化轨道为目标,加强检查监督,严格账户管理,认真纠错改偏。

  我部按照年初制度规范化管理要求,按季对辖区内购销企业的现金使用、利率、商品库存、销售情况进行全面检查。在信贷员自查的基础上,全年共分四次组织信贷人员开展信贷基础工作大检查,并将检查结果及时向支行作了专题汇报。对在检查中发现的问题,我部能及时采取措施进行纠错、改偏,使各项管理措施落到实处。其次做好现金、利率政策的宣传解释工作。xx年我行会计科目及存贷款利率均作了重大调整,引起贷款利率政策的相应变化。为了使行信贷人员准确执行贷款利率政策,我部结合(农发银发[xx]238号文件精神,对每个贷款会计科目的利率执行标准进行了明确,制成表格下发给每个信贷员参照执行,受到信贷人员的普遍欢迎。同时做好利率政策的上传下达工作,及时与营业部沟通,将利率管理落到实处。今年以来,我部认真执行当地人民银行和上级行下达的现金投放计划,自觉做好现金投放工作。严格掌握支取现金范围,按照人民银行和上级要求认真建好现金分析日报表,分清来源,用途逐日登记;坚持加强大额现金管理,完善内部审批制度,杜绝不合理大额提现;同时,认真执行了账户管理规定,加强对开户企业库存现金的管理,对收储企业库存现金按规定核定了限额。始终把正确贯彻执行各项利率政策作为促进收购资金封闭运行,保证农发行经营成果的一项重要工作来抓。正确执行各项利率政策,按照要求规范操作,较好地发挥了利率的杠杆作用。

  三、立足当前,抓好各项阶段性工作

  随着粮食流通体制改革进一步深入,农发行信贷工作遇到新的问题和困难,工作重点随之变化,阶段性任务较多较重。我部严格按照上级行各文件、会议精神和行务会决议精神,及时召开专题业务研究会议,对相关工作进行详细布置,经过紧张而高效的工作,圆满地完成了各项阶段性任务。

  (一)结旧转新,做好资料归档和各项结转工作

  对xx年所有文件、报表、台账、单据、有关资料等逐一整理分类、装订归档,达到整齐有序、便于查找的现实效果,为去年的工作打上圆满的句号;根据上级行的有关规定,认真细致地对信贷月报和项目电报进行结转,确保数据衔接一致和利于操作,为全年的计划信贷报表等系列工作打下良好的铺垫。

  (二)集中开展商品粮油结算资金贷款清理工作,完善信贷监管,堵塞管理漏洞

  为了防范和化解信贷风险,提高收购资金封闭管理水平,按照省市分行的统一布置,我部于3月份集中精力、扎实彻底地开展了商品粮油结算资金贷款清理工作,取得了预期成效。我部集中力量逐企业逐笔认真核查企业账务,不仅包括已反映在各结算资金占用贷款科目中的结算资金占用贷款,还全力清查了是否存在隐含在库存占用贷款、各类专项补贴占用贷款等各个环节中的结算资金占用贷款,将贷款科目余额与企业贷款占用的实际情况逐一核对,真正做到全面、彻底。通过清理未发现与台账和报表不符及结算资金占用贷款反映不准确的项目。

  通过本次结算资金占用贷款清理工作,我部加大了对结算资金占用贷款的日常管理力度,根据企业货款占用情况的变化,及时准确登记台账,反映结算资金占用贷款的真实情况,加强我行的相关管理;进一步加强对企业销售和货款回笼情况的监管,将从粮食出库到货款回笼归行的全过程严格置于我行信贷监管之中,严防企业利用货款结算套取、挪用收购资金,确保我行货款回笼收贷工作顺利完成。

  (三)做好企业信用等级评定工作,为信贷决策提供科学依据

  对粮油企业实施统一授信管理,是为了适应粮油购销市场化,加强粮油贷款管理,更好地防范和控制信贷风险,提高我行信贷管理水平和金融服务水平的需要。我部根据上级行文件精神要求,认真调查核实企业情况,规范操作程序,精确测算企业授信额度,为信贷决策提供科学依据,促使企业进一步树立信用意识,改善经营管理,优化贷款条件,按照省市行的统一布置,我部于5月份集中力量开展了粮油贷款企业信用等级评定工作,圆满完成了工作任务,取得了预期成效。

  (1)加强领导,周密组织部署

  市分行文件下发后,行长非常重视,召开行务会及时部署此项工作,将其摆上主要工作日程,要求信贷部集中力量按期按质搞好此项工作。分管行长督促指导计划信贷部全体人员明确分工,各司其职集中开展信用等级评定工作,切实加强了对此项工作的组织领导,提高了对此项工作的认识,形成了行长亲自抓,信贷人员具体抓,集中力量搞好工作的积极局面。

  (2)及时宣传,密切银企协作

  我部将开展信用等级评定工作的有关精神,迅速向相关企业传达,强调我行严格搞好信用等级评定工作的慎重态度。企业信用等级评定是在粮食购销市场化条件下,农发行衡量开户企业风险承受能力,实行区别对待、分类管理的主要依据,也是促使企业强化风险承受能力,增强诚信观念,改善经营管理的主要措施,取得了粮食企业的理解和配合,督促企业积极申请信用等级评定,促进了信用等级评定工作的按期顺利开展。

  (3)精心部署,圆满完成任务

  我部严格按照上级行的具体要求,将信用等级评定工作作为目前阶段性的主要工作,集中力量扎实开展。

  ①是确定信用等级评定企业范围。通过学习文件,请示上级行核准,我行将现有十六个粮食购销企业全部作为授信评定企业,同时增加对密山市冰灯米业有限公司和绿华米业有限公司的信用等级评定。

  ②是集中力量逐企业开展信用等级评定工作。我们在认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上,严格按照总行规定的统一标准和计算办法逐企业、逐项目评定打分,并且创造性地设置了复核程序,确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级,真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度,为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。我们明确职责,细化分工,将报表数据提取、带入公式计算、电脑录入数据、按评定标准打分、评分审核、撰写评估报告、整理资料装订成册等环节工作分阶段逐一落实到人,提高效率,形成合力,有效克服了人手少、时间紧的客观困难,保证了按期按质完成工作任务。通过评定,XX和XX信用等级为a级企业,XX为b级企业,XX等级为c级企业。

  (4)总结经验,切实加强管理

  通过本次信用等级评定工作,我们认识到必须认真落实信用等级评定的有关精神,切实加强企业信用等级管理。要根据此次信用等级评定结果,树立以客户为中心的管理理念,按照因企制宜、因企施策的原则,对开户企业实行分类管理,根据企业信用等级,择优扶持,实施精品客户管理。同时加大对粮食加工企业的信贷倾斜力度,支持其做大做强。

  (四)做好“三查一落实”的阶段性检查工作,及时进行账务处理,提高信贷资产质量。

  今年3—8月份,按照总行的统一部署,根据省、市行要求,我们继续开展了“查企业库存、查企业财务、查贷款风险和落实贷款管理制度办法”的活动,在行长和分管行长的组织带领下,我部克服了时间紧、任务重等许多困难,严格按照上级行规定的检查内容和程序,多次深入企业,集中检查,核实企业库存,清查企业账务,掌握了企业的第一手资料,规范了企业经营管理行为。首先逐笔核查企业会计账,重点放在现金账、银行账、往来账以及三项费用、库存粮油、销售收入上。二是本着“有仓必到、有粮必查、查必彻底”的原则,核实企业实际库存,并结合企业的保管账、实物账和仓单,搞清库存的数量、性质、品种、成本和权属。三是结合账务和企业实物,综合分析我行贷款风险。四是现查现纠,根据XX省粮食局和XX省分行联合文件《关于转发国粮调[xx]89号文件的通知》(黑粮计[xx]30号)文件精神,我行及时与粮食行政管理部门和购销企业沟通,使银企双方严格按照有关制度规定,对粮食销售发生的损失损耗,要随发生,随处理,随记账。截止到xx年8月未银企双方共处理商品挤占挪用及损失损耗XX万公斤,金额为XX万元。其中:小麦损耗XX万公斤,金额XX万元;水稻损耗XX万公斤,金额XX万元;玉米损耗XX万公斤,金额XX万元;大豆XX万公斤,金额XX万元;其它商品损耗XX万公斤,金额XX万元。通过多次库存核查,有效地化解我行信贷风险,为提高收购资金管理水平打下了坚实的基础。

  (五)积极配合审计工作,摸清底数,确保全面真实地掌握和反映企业情况

  今年8月份,根据《XX省人民政府关于进一步深化粮食流通体制改革的实施意见》(黑政发[xx]55号)文件精神,为切实摸清企业家底,查实亏库原因,进而搞好粮食购销企业财务挂账的清理认定工作。由XX审计部门牵头,财政局、粮食局、农发行参加,成立了密山市国有粮食购销企业挂账清理审计工作小组。我行副行长XX任审计副组长,直接参与企业审计认定工作。从8月16日至9月25日分两个阶段对XX市XX个粮食购销企业1998年6月1日至xx年6月30日新发生的财务挂账进行了清查审计。我部积极配合审计部门,并帮助审计部门利用计算机编制了库存清查抽样登记表,下发到密山各库。在工作上主动出击,积极配合各部门从企业库存盘点入手,对企业的库存粮油按仓容形态进行了全面清点,对亏库的仓囤按形态分年度逐个进行统计分析,查亏库的原因,确保审计认定数据真实可靠。

  通过此次协同审计、财政、粮食局等部门对企业商品库存进行清查,共清查出新增商品粮损耗XX万公斤,金额为XX万元。其中:小麦损耗XX万公斤,金额XX万元;水稻损耗XX万公斤,金额XX万元;玉米损耗XX万公斤,金额XX万元;大豆XX万公斤。我部认为此次审计认定,较为全面地反映出企业真实面貌,为下一步新老粮划段奠定了基础。现审计结果已报送省审计厅,等待批复后,再由银企双方进行账务处理。

  (六)结合企业陈化粮认定,及时进行银行台账业务调整,使台账能真实准确地反映企业商品性质。

  xx年10月份,我部抓住企业新认定一批陈化粮时机,组织信贷人员,集中精力对企业的陈化粮鉴定报告单进行审核,及时进行银行贷款科目调整。将调整结果及时与企业统计、财务报表核对,查找差额原因并及时进行调整。从超期库存调整到陈化库存XX万公斤,金额XX万元。其中:小麦XX万公斤,金额XX万元;水稻XX万公斤,金额XX万元;玉米XX万公斤,金额XX万元。通过此次调整,解决了以往台账与企业陈化粮报表数据不相衔接的'问题。至此本月银行台账与企业商品账及实物库存中陈化粮数据保持一致,使银行台账真实反映企业商品性质。

  四、今后工作打算

  (一)继续加强对信贷从业人员的管理和教育。

  我部认为要提高信贷业务质量,关键是提高信贷从业人员的思想素质和业务技能,贯彻“以人为本”的管理思想,做好人的工作,制定合理的学习教育规划和切实可行的措施,在不影响正常业务工作的前提下,积极开展信贷从业人员的思想政治工作和学习教育活动,整顿思想,增强工作责任心,学习有关规章制度和业务知识,提高业务技能和综合素质。可借鉴“三讲”教育经验开展类似的学习教育活动,并加强考核,把学习效果与工资、资金挂钩,努力营造积极向上的学习氛围。

  (二)从制度入手,不断提高信贷监管水平。

  ①是延伸“三个监管链条”即从对贷款物质的监管延到企业整个资产的监管,从对仓单库存的管理延伸到库存物质变化的动态管理,从对回笼货款数量的监管延伸到企业资产构成及来源的管理。

  ②是建立企业贷款风险补偿机制。要积极引导和监督企业参加财产保险,并按照“多方筹集,权属不变、银企共管,专款专用”的原则建立贷款风险金补偿机制,用于弥补企业经营性亏损。

  ③是进一步建立和完善农发行内部岗位风险责任制。加大对信贷人员的激励和约束力度,通过制度约束来增强信贷人员的工作责任心。

  (三)积极参与企业改革,切实防范企业改革不规范带来的风险。

  当前粮食购销企业进入了以产权制度改革为主要内容的改革新阶段,我们面临着严峻的信贷资产保全压力。我部所管粮食企业正在不同程度的进行改革改制运作,我们对企业的各项变化高度重视,积极参与企业改革改制,认真把握企业改革改制的进程,切实做好信贷风险防范工作。

  (1)是积极主动参与当地粮食流通体制改革方案的制定,介入企业改革的全过程,引导企业规范操作,杜绝企业借改革之机悬空和逃废债务。

  (2)是强化对改制企业的债权管理。对实施重组、兼并、出售等改革措施的企业,要坚持“债随物走、资产和债务相统一”的原则,及时变更或重新签订借款合同和借据,落实好农发行债权,并对改制后的企业要及时进行贷款资格认定,其结果作为信贷支持的依据。

  (3)是加强企业有效资产抵押担保工作,严格按照有关政策规定开展企业有效资产的抵押担保,做到操作规范、内容完整、要素齐全,确保抵押担保的合法有效。

  (4)是加强对企业人员分流资金来源的监督,严密监控企业变卖有账外资产的合理合法性,防范企业将设有农发行抵押债权的资产私自变卖,用于支付企业人员分流费用,督促企业改革成本的落实,严防企业套取和挤占挪用收购资金用于改革改制,确保我行资产安全。

  (四)积极化解存量风险。

  ①是加大促销力度,化解“老粮”风险。对高价位库存,凡有省政府促销政策,同意从粮食风险基金中列支价差亏损补贴的,可实行先销后补。

  ②是加大督促和协调力度,积极消化财务挂账,大力清收不合理占用贷款。

  ③是扎实开展企业有效资产抵押担保工作。

  ④是要切实加强已停贷企业的监管,特别是库存监管,严防企业私自卖粮。

  ⑤是认真做好粮食风险基金的监管,督促风险基金及时足额到位,确保农发行收贷收息目标和粮食企业业务经营的正常运转。

  (五)完善信贷计划管理方式。

  按照“区别对待、分类指导”的信贷计划管理要求,研究实施区域信贷政策的新思路、新方法,增强计划的调控作用,提高信贷资金使用效率,使资金计划与业务发展紧密结合。同时加强信贷计划的指导作用,做好信贷资金需求预测,指导收购资金的供应。

  (六)进一步完善审、贷、查三权分离体制,突出风险控制,保全信贷资产。

  ①是规范贷款审批程序。贷款的审批程序应该坚持前后台分离的原则,强化审、贷环节之间的相互制约和上下级报告制度。

  ②是严格落实贷款责任。贷款调查评估人员,承担调查失误和评估失准的责任;贷款审查、决策人员承担审查、决策失误的责任;贷款发放人员负责贷款的监管和收回,承担检查失误、清收不力的责任。

  ③是改进信贷风险管理手段。要根据上级行信贷政策、贷款管理办法的调整情况,及时规范业务操作流程。同时,在风险管理中要重视计算机、网络等高新科技手段的使用,提高信贷管理的技术含量。

  ④是落实岗位制约、专业检查、会计监督、稽核监察再监督的“四位一体”监控措施,构建全方位、多层次的内控机制框架。

  ⑤在继续做好贷款资格认定、信用等级评定、有效资产抵押担保等风险管理工作的基础上,通过控制贷款上限与贷款支持的价格上限,尝试授信管理,推广风险保证金,探索信用等级管理等做法,有效控制了增量贷款风险。积极与财政配合,促进有关补贴政策的落实,盘活了库存占用贷款。支持企业改革改制,并督促企业在改革中落实银行债权,有效保全了存量信贷资产;加强对贷款风险预XX、监测与反映,促使信贷资金运营步入良性循环。

  今年,我部各项工作虽然取得了一定的成绩,但距行领导和上级行的要求还有一定的距离,我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强,要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去;二是业务学习培训还有薄弱环节,信贷员素质有待进一步提高,以适应不断变化的新形势需要;三是由于财政补贴到位率的影响,贷款利息收回率指标的完成还存在难度。

  以上问题将是我部以后工作完善和改进的重点,今后,我们将严格加强管理,增强培训力度,高标准严要求,在上级行和行领导的正确指导下不断改进,不断提高,努力做好各项工作任务。

银行信贷工作总结范文2

  回顾**年,感谢公司给予的机会,让我有幸成为公司这个大家庭的一员;感谢公司领导的信任,让我从事我擅长的工作;感谢师父的悉心教导,让我提高法律实务操作能力;感谢公司同仁的支持、配合,让我的工作顺利完成。

  在公司领导的带领下,我认真履行了岗位职责,协助信贷部门在信贷业务调查、审查、检查三个阶段提供法律支持。现将**年工作情况总结如下:

  初到公司,结合我公司实际情况,我拟定了信贷业务合同、员工聘用合同,贷前调查资料、贷中审查资料、贷后检查资料等,经过部门领导修订,公司经理层讨论通过并正式使用。同时还协助综合管理部出具公司部门职责、员工岗位职责、以及日常管理规章制度,等。

  在日常业务中,积极参与信贷业务贷前调查,与客户沟通交流、收集信贷业务资料、学习贷款项目评估,通过现场测评和财务指标分析借款人的借款用途、偿还能力、资产保证,等。在业务熟练后,尝试设计了信贷业务操作流程,经领导的耐心指导,在经理办公会通过,完善了信贷业务操作流程。

  在业务受理环节,为客户提供信贷业务咨询,收集客户信贷资料,对客户申请进行初级评估,符合公司信贷业务条件的客户,上报公司经理层,落实经理层的决策。协助信贷部办理资产评估、与客户签订合同、办理公证、办理他项权登记,等,全程为信贷业务提供法律支持。

  在贷款审查环节,对信贷部提交的客户申请,按照岗位职责对客户的借款用途、还款来源、自有资产偿债能力、借款方式等进行评估,对业务潜在的风险如实上报经理层。参与贷审会讨论,为贷审会提供法律意见,制作贷审会记录,协助信贷部门落实贷审会决议。

  在贷后管理环节,协助信贷部进行贷后管理,主要通过现场检查客户的生产经营情况是否正常,收集客户财务资料,通过财务分析,判断其各项财务指标是否在可控风险范围之内,进而测算客户有无还本付息的能力、有无潜在违约行为,撰写贷后检查报告等。对涉诉案件到司法部门办理立案、报案、诉前保全,协助司法部门办理查封、扣押等。

  在日常工作中,在做好本职工作的同时,积极加强业务学习,通过自己购买书籍、网络、以及公司提供的各种学习培训机会,不断提高自身的业务素质与业务技能。

  在与其他部门的'配合中,积极协助其他部门办理事务,加强了与其他部门的协作能力,增进了与其他部门的感情,赢得了公司其他同仁的认可。

  **年,我将继续认真履行岗位职责,尽心尽力的完成公司领导安排的各项工作。在**年的基础上, 我将加强与信贷部、贷后管理部同事的沟通、协调,做到部门之间信息的无缝对接,防止传递时间影响业务质量和业务数量。在业务操作中,要提高执行力度、强度,继续加强学习业务知识,提高项目评审能力、以及撰写风险评审报告的能力。

  最后,再次感谢公司领导对我的信任,感谢师父的悉心指导,在新的**年里,一定不辜负领导的期望,一如既往认真完成各项工作,积极和其他部门配合,共同迎接收获的**年。

银行信贷工作总结范文3

  一、基本情况

  贷款利息收入稳定增长。

  贷款利息收入×万元,同比增加×万元,完成全年收息任务×万元的×%。

  二、工作开展情况

  (一)支农工作开展情况

  ××市农村信用社始终坚持以农为本,以支持“三农”为已任,重点支持农业生产结构的调整,大力支持社会主义新农村建设。

  在信用社信贷资金的支持下,××的社会主义新农村建设事业取得了较大成绩 ,养殖、棚菜、葡萄三大主导产业蓬勃发展。

  20xx年辖内农业产值×万元,同比增长×万元;农民人均收入4750元,同比增长133元。

  1、支持春备耕生产情况。

  2、支持设施农业情况。

  (1)支持大棚生产情况。

  大力支持农业产业结构的调整,支持设施农业的发展,我市的棚菜面积已达37万亩,占全市耕地的33%,实现了四季生产,年创产值15亿元,实现了企业与客户的“双赢”。

  (2)支持畜禽养殖情况。

  3、支持农村产业化升级情况。

  4、支持农民抗灾自救情况。

  5、支持巾帼创业情况。

  6、开展信用工程建设情况。

  积极推广农户小额信用贷款、联保贷款的发放和农户信用评级及信用村、户的评定工作。

  (二)支持地方经济建设情况。

  1、对中小企业支持情况。

  2、对个体工商户、城镇自然人支持情况。

  累计投放个体工商户贷款70户、×万元,同比增长59户、×万元;投放城镇自然人贷款225户、×万元,同比增长42户、×万元。

  (三)强化信贷管理情况

  1、新增贷款管理情况。

  我们加强了对新增贷款的管理,切实防范新增贷款风险,确保新增贷款质量,实现贷款有效增长。

  6月份在省社冒名贷款专项自查的同时,对我们的新增贷款进行了检查,发现问题及时处理和整改。

  认真贯彻执行省联社提出的“格式化”、“作业式”的检查,规范了贷款手续,降低了贷款风险。

  本年度新增到期贷款累放×5万元,累收×万元,回收率达95%。

  2、信贷资产五级分类管理情况。

  树立审慎经营、风险为本的管理理念。

  把信贷资产风险五级分类作为经常性工作纳入日常管理,坚持“按季分类、按月调整”的原则,真实、全面、动态反映信贷资产质量。

  根据信贷资产风险五级分类系统及有关业务数据填报五级分类报表,并将信贷资产总数与会计科目核对一致,报送市办事处。

  建立不良贷款迁徙变化分析报告制度,每月对五级分类迁徙变化情况进行认真分析,特别是对不良贷款迁徙变化情况进行具体分析。

  加强责任和处罚,及时采取清收转化措施,提高经营管理水平。

  各项贷款年末余额×万元,按五级分类统计,正常类×万元,占比35。32%;关注类×万元,占比3。59%;次级类×万元,占比8。49%;可疑类×万元,占比49。29%;损失类×万元,占比3。31%,不良率×%。

  三、存在问题

  尽管我们在工作中取得了一定成绩,但还存在一定问题和不足,主要表现在以下几个方面:

  1、人民银行支农再贷款的运用效率有待提高,应最大限度满足广大农民的生产、生活 需要。

  2、信贷资产风险五级分类客户信息采集不健全,特别是企业财务报表。

  3、个人征信系统有待完善,由于录入时间集中,业务量大,造成一些信息不准确。

  针对以上问题我们采取措施

  1、规范支农再贷款管理,用好支农再贷款资金,使其真正服务“三农”;

  2、加大客户信息采集工作力度,尽最大努力完善客户信息。

  3、对个人征信系统的数据要逐笔核对,错误信息进行妥善处理,使该系统真正成为我们的信用资源。

  四、明年工作构想

  围绕“与客户同生,与三农共赢”的经营理念,提高农村信用社的信贷支农服务能力和服务效率,更好的支持社会主义新农村建设,使农村信用社的信贷业务经营与“三农”相互促进,协调发展,共同进步。

  2、更好的利用个人征信和企业征信系统资源,为我们的`贷款投放与管理服务。

  3、继续开展信贷资产风险五级分类工作,为20xx年1月1日实现全市信用社全面实行信贷资产风险五级分类做好充分准备。

  4、规范、完善信贷管理,以改革为契机,制定严密的操作规程,通过健全信贷内控制度,坚决杜绝信贷资产前清后增问题的发生。

  加强新增贷款的管理,完成改革目标,保证票据兑付考核期的各项指标的完成,为信用社的发展与壮大奠定坚实的基础。

银行信贷工作总结范文4

  伴随着20xx年尾声的悄悄临近,我走上工作岗位一年了,从刚开始对业务技能的不自信,到现在可以单独分析授信业务,其中发生的种.种真的是受益匪浅。回忆这一年的工作,在银行领导的关心及全体同事的帮助下,我认真学习业务知识和技能,积极主动地履行工作职责,及时总结工作中的缺乏,努力提高业务素质,较好地完成了个人的工作任务,在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质效劳方面都有了一定的提高。现将这一年的经历与体会总结如下:

  一、问渠那得清如许,为有源头活水来

  人无论从事什么职业,都需要不断学习,在思想、文化、业务诸方面得到鲜活的源头之水,只有这样,才能不断进步,保持一渠清泉。

  面对信贷员这个岗位,开始我还有些不自信。实地了解客户的根本情况、经营信息,调查掌握客户的贷款用途、还款意愿,分析客户的还款能力等等,这些对于只参加过几天培训的我来说,有很大难度。起初,我总在心里想,如果自己分析错误,把钱放出去还不上怎么办?于是经常打给x总行在培训期间的师傅请教。与他们交流心中的疑惑,在得到细心的答复后,自己思考总结。在实践中学习,让我对信贷工作有了新的认识,也增加了自己的信心。银行信贷员工作总结汇报同时,我深深感觉到自己在这方面的缺乏,只从实践中学习是不够的,还需要理论知识的补充,于是我积极利用工余时间加强金融理论及业务知识的学习,不断充实自己。对行里提供的各种培训,积极参加,对行里下发的各种学习资料能够融会贯穿,学以致用,业余时间,翻看金融书籍,参考成功信贷案例。

  通过实践中的经验积累、专业化的培训和自学,我渐渐地掌握了贷款业务和操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面,都有了很大的提高。

  二、立足本职某进取,辛勤浇灌信贷花

  我热爱我的本职工作,能够认真对待每一项工作任务,把国家的金融政策灵活表达在工作中。认真遵守规章制度,能够及时完成领导交给的各项任务,积极主动地开展业务,回忆这一年,辛勤的汗水终于换来了喜人的成绩。

  1、团结守纪,为提高经营效益尽心尽力。一年来,我与同事们团结一致,服从领导的安排,积极主动地做好本职工作。

  2、强化意识,积极主动营销贷款。慢慢接触信贷工作后,我不断强化自己贷款营销的意识,破除惧贷的思想,寻求效益好的贷户,在保证信贷资产质量的前提下,主动做好贷户的市场调查,对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持。

  3、坚持信贷原那么,做好信贷调查。我深知:信贷资产的质量事关我行经营开展大计,责任重于泰山,丝毫马虎不得。一年来,坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查,从借款人的主体资格、信用情况、生产经营工程的现状与前景、还款能力,到保证人的资格、保证能力,抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的.实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营工程现金净流量的研究、贷款风险度的测定,直至提出贷与不贷的理由,每一个环节我都是仔细调查,没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时,我做到了三个必须,即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字,并且做到生人熟人一样对待,保证了贷款发放的合规、合法。

  4、强化管理,努力清收各项贷款。催收到期贷款,详实调查客户当年的经营情况,了解客户x的收入情况,确保我行到期贷款的及时收回。

  三、路漫漫其修远兮,吾将上下求索

  一年的工作已渐渐落下帷幕,一些成绩的取得,离不开行领导的大力支持。本人深知,自己仍有许多缺乏之处,通过一年的磨砺与锻炼,自己学会了很多知识以及做人的道理。信贷的路漫漫修远,我也将上下求索。

  在新的一年里,我将努力克服自身的缺乏,认真学习,努力提高自身素质,积极开拓,履行工作职责,服从领导。当好参谋助手,与全体职工一起,团结一致,为我行经营效益的提高,为完成将来一年的各工程标任务作出自己应有的奉献。

银行信贷工作总结范文5

  我作为一名银行信贷员,负责银行的全部个人贷款。经过多年的工作经验,我总结出几个主要的工作要点:

  首先,我们必须具有很强的沟通和处理客户关系的能力。作为银行信贷员,我们无时无刻都要面对来自各个方面的客户,处理各种问题和投诉。我们必须能够快速回答他们的问题,并与他们建立紧密的联系。我们还必须在处理客户要求的时间、额度和付款方面具有一定的.灵活性以满足客户的需求。

  其次,我们必须具备较强的风险评估能力。我们需能够分析和评估客户的财务状况,证明他们有资格获得贷款,并确保银行可以追回款项。我们还需明确银行的政策和市场趋势,并制定合适的贷款计划,以保证客户的最终利益。

  最后,我们需要具备一定的专业知识和技能。我们需要广泛了解行业差异、市场趋势和银行产品,以帮助我们为客户提供更多选择。我们还需定期参加培训和会议,以保持专业技能和知识更新。

  总之,作为一名银行信贷员,我们需要具备多方面的能力、知识和技能,以为客户和银行创造价值,并提高自己的工作质量。

银行信贷工作总结范文6

  岁月如梭,忙忙碌碌中不知不觉半年多的时光飞逝而去,我们XXXX支行也进入了快速发展的快车道。进入XXXX年以来,在支行领导的正确指导下,在各兄弟部门的积极配合下,信贷部全体员工团结一致,努力拼搏,日月奔走于企业与客户之中,深入开展市场调查工作,真正与企业管理人员促膝谈心,真诚交流,用一颗热心、诚心感化客户的心灵,力求全面掌握企业的状况,在掌握大量信息的基础上,较好地把好了贷款审查关,同时争取了大批的企业存款,取得了显著的业绩。半年来的工作,作如下汇报。

  一、借势支行东风,推动信贷业务健康发展。

  支行成立以来,坚持深化改革,坚持拓展市场,坚持科学管理,取得了显著成效,上半年,支行又开展了XXX活动,有力地推进了各项事业快速发展。信贷部紧紧围绕支行的要求,借势支行东风,加强管理,拓展业务,取得了良好业绩,截至6月底,支行各项贷款余额XXX万元,比年初减少XXX万元,存贷占比为XX%,利息收回率为XX%,贷款月收息率8‰,不良贷款余额XX万元,比年初下降XX万元,不良贷款占比为XX%,较年初下降了2.01个百分点,完成省支行下达的指标。

  二、业务工作须发扬吃苦耐劳精神。

  做好业务工作,需要掌握技巧是非常重要的,但是仍然离不开吃苦耐劳和严谨细致。为了做好本部门工作,半年来我始终和周围的同事一样,奔波忙碌在企业一线,进入夏天以后,虽然天气炎热,气温偏高,但仍然和同事们坚持一道出行。为了严格把好某家企业的贷款审查关,我带领员工一个月内三次深入企业的车间、生产计划处等实地调查,确认企业的经营状况是否属实。时值骄阳似火的六月中旬,大地好像蒸笼一样的炎热,稍一活动就会汗流浃背,尤其是进入该家企业的车间查看,里面噪音不断,温度高达40多度,但是我们坚持查看了多个生产工序,并找基层生产管理人员和一线员工座谈,深入细致了地了解了真实情况,为审查贷款业务奠定了良好基础。上半年,为了争取X企业存款,我又带领小刘多次到开发区找企业领导,第一次遇到了副经理虽然支持我们但不能做主;第二次见到了财务经理,态度模糊,模棱两可;第三次听说其单位老总出发回来,我们等到晚上十点多,真诚的态度感动了老总,终于答应在我支行设立账户。回家的路上,万家灯火熠熠闪烁,看到人们都在温馨的家里享受天伦之乐,而自己的肚子饿的咕咕直叫,不觉得感慨万千,深深体会到:做我们这个行业必须任劳任怨,勤勤恳恳;拼搏努力,加班加点是个笨办法,但也是最有效的办法,没有艰辛的付出就没有出色业绩。同时也感到由衷的高兴,“一份耕耘,一分收获”,毕竟又成功发展了一家客户。

  三、团队管理须突出人文关怀。

  俗话说,“众人拾柴火焰高”,一个人能力再大,但毕竟没有分身术,不能同时在两个地方做两件事情,团队的力量是无穷无尽的。那么怎么样才能发挥团队的合力,带好队伍呢?通过实践证明:宽严相济,刚柔结合是切实可行的好办法。古人云,柔能克刚,柔与宽代表了灵活机动,代表了管理要讲“人情味”,说到底就是以人为本,或者说要对员工充满人文关怀,使其适时感觉到部门领导的关心与爱护,引导员工心往一处想,劲往一处时,为完成部门的.总体目标而努力奋斗,对于员工来说“柔”是一种激励,也是一种鞭策。半年来,我在管理团队方面做到了两点:一是严格执行银行和信贷部的各项管理制度,对于部门规定任务,严格按照银行规章制度来考核,真正落实奖罚制度,使员工感觉到“原则问题不能变”,自己的职责必须先履行好,增强工作等主动性和自觉性,这一点体现了管理的“刚性”。二树立服务观念,为员工提供力所能及的帮助。信贷工作牵涉到方方面面,部门领导需要提高服务意识,帮助员工开展工作。上半年我部员工小王一段时间总是愁眉不展,凭直觉感到其工作遇到了麻烦,于是我及时与其沟通,果不其然,一项企业存款业务竞争激烈,同行派出强大公关队伍也在积极争取。我帮助小王及时调整思路,并且多次陪同小王到企业找相关负责人协调,终于争取来一大笔存款。当然这只是其中一例,说明关心支持员工工作非常重要。

  总之,半年来的工作最大体会就是:刚柔相济,提高服务员工的能力,随时伸出热情的双手,发挥团队的合力才能有效开展工作;同时,部门领导要以身作则,不辞劳苦,不惧艰辛工作,才能做出成绩。良好的开端是事业成功的一半,回顾上半年,我们充满自信,展望下半年,我们满怀希望。今后需注意几点。

  一、引导部门更加细致地工作。上半年工作实践雄辩地证明,除了发扬奋力拼搏、吃苦耐劳的精神外,工作还需细致作XX,结合以人为本的管理思路,我们将推出“友情提示”,即汇集部门员工在工作中遇到的难题和解决的办法,将管理精细化,为了突出管理的人情味和“软性”,我们不采用硬性部门制度的形式,而是结合实际采用“友情提示”方式。比如,在贷款审查中,有的客户用他人教师证作为信用凭证,但是目前我国民办学校和公办学校的教师收入差距较大,职业的稳定性也有天壤之别,民办学校教师面临随时解雇的境地,如果使用其证件做信用凭证,一旦出现问题,贷款将面临巨大风险,因此我们将在“友情提示”中进行细分,帮助员工仔细甄别貌似相同的情况。当然这只是小小一例,类似情况会有很多;“友情提示”实际是对以前工作经验的细致总结,是提高团队业务能力的一项新措施。

  二、做好信贷各项业务的安排和落实,对于上半年已有意向的项目,下半年力争做好、做实,例如要做好XXX地产的商品房按揭工作,做好大户回访工作,加强贷款企业的资金回笼款统计工作,巩固老客户,发展新客户,全面开展信贷营销工作,努力完成信贷业务各项指标任务。

  三、做好企业信用等级评定工作,为信贷决策提供科学依据。认真调查核实企业情况,开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上,严格按照总行规定的统一标准和计算办法,确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级,真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度,为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。

  今年的工作浸透了太多的汗水和心血,但与上级领导的期望仍然有一定差距,今后我们进行深刻反思,不断总结经验教训,努力做好下半年的工作,争取让领导放心,同事们满意。

银行信贷工作总结范文7

  时光荏苒,一年的时间转瞬即逝。回首即将过去的xx年,有领导的关心与教诲,有同事的支持与帮助,有攻坚克难之后的喜悦与欣慰,也有惆怅彷徨之后的不悔抉择。虽然我还是一个从事银行工作的员工,但是经过努力,我已经从以前的不懂到了解,虽然刚接触这些工作有些懵,但是我坚信,只要努力没什么是做不好的,现将我一年中的工作情况作如下总结:

  一、加强学习,提升自身素质

  一年来,我能够认真学习银行方面的业务知识,不断提高自己的理论素质和业务能力。在学习的过程中,我逐渐总结出了符合自身特点的学习方法,即比较学习。跟其他同事比,我个人欠缺的就是我需要学习的;我们薄弱的就是我需要加强的;跟其他银行比,与我们不同的就是我需要探索的。

  二、开拓创新,寻找新的.市场增长点

  只有不断开发优质客户,扩展业务,增加存款,才能提高效益。充分利用自己现有的的社会关系网,与。然后逐个登门拜访,拒绝、冷眼甚至辱骂不可避免,但是值得庆幸的是,通过这种方式,我在原有的营销和维护个人客户的基础上,还挖掘了不少新客户,相信明年的储蓄情况会有提升。

  三、忠诚执着,为盛京事业发展尽职尽责

  银行是我学生时代就梦寐以求的工作场所。毕业之后,我非常幸运的得到了这份理想的工作。但是要成为一名合格的银行工作人员也并不是一件非常容易的事情,必然需要不断地学习、持续的磨练。说实话,最初的我很懵懂,但是经过接近一年的工作和了解,我发现我渐渐的喜欢上了这份工作,这是我最初始料未及的,而且我也一定会继续努力下去。

银行信贷工作总结范文8

  城西支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下,全行上下齐心协力,以加快发展为主题,以扩增存贷规模、提高资产质量为核心,以加强信贷管理为重点,以各项信贷制度的落实为基础,经过了一季度的“非常奉献6+1”和二季度的“星光大道”等竞赛活动,城西支行各项经营业绩稳步增长,截止6月末,支行各项存款余额21307万元,较年初增加2145万元;各项贷款余额11344万元,较年初增加2527万元,存贷比例53%;不良贷款余额1.6万元,较年初下降0.9万元;办理银行承兑汇票金额8849万元;办理贴现金额5507万元;利息收入584万元,半年实现利润377万元,全面完成上级下达的目标任务,信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。

  一、认真执行政策,严格按照规范化管理要求,切实加强信贷基础工作,确保各项指标圆满完成。

  半年来,我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神,适时分析形势,认真执行政策,从严监管企业,规范内部管理,切实防范风险,不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。在贷款投放上,支行狠抓贷款投放风险管理,采取的具体措施是:

  (1)严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》,进一步对信贷风险进行控制,对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续,对信贷人员贷前调查的范围及要求,确保信贷调查材料真实有效。

  (2)严格控制信贷风险,严格执行信贷风险防范控制管理体系,全面实行审贷分离,规范了贷审会,实行了贷审例会制,严格按照贷审会议事规程召开会议,明确各环节主责任人职责。

  (3)扎实细致地开展贷后检查工作,定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析,认真填报贷后管理表。

  (4)切实做好贷款五级分类工作,制定了五级分类的具体操作实施细则,对客户进行统一分类,从而提高了信贷管理的质量。

  (5)对流动资金贷款、贴现贷款,承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式,切实从源头上控制信贷风险。

  (6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作,在检查中没有发现一例违规现象,信贷工作得到肯定和好评。

  二、通过信贷杠杆作用,抢占市场份额,壮大资金实力,增强发展后劲。

  上半年,我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章,切实做好大户的回访工作,密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况;大力组织存款,积极开拓业务,挖掘客户。

  1、上半年,我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目,继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业,如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等,把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施,信贷结构得到进一步优化。而且,通过优化信贷结构,信贷资金正确的投放,使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险,同时又取得了良好的社会效益。

  2、上半年,我行坚持业务发展多元化,加快票据贴现业务的发展,重点增加对优质客户的信贷投放量,不仅降低了贷款总体风险度,而且带来了丰厚的利息收入,随着相对独立核算的实行,经济效益显著提高,今年一至六月份实现利息收入584万元,超过去年全年收息水平,实现利润377万元,有效地壮大了资金实力,增强了发展后劲,呈现良好的发展势头

  三、加大信贷营销力度,不断开拓业务空间,加快业务发展步伐。

  1、上半年,我行在信贷业务发展中取得了一定的突破,特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作,协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要,积极开展调查研究,与企业互通信息,加强理解与配合,共同协商解决问题的途径,加大对企业的支持力度,构筑新型银企关系。三月份,我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动,通过活动,加强了银企之间的'沟通与了解,建立了深层银企合作关系。

  2、上半年,我行进一步提高对信贷营销的认识,不断推进文明信用工程建设,最大限度地抢占市场份额,建立稳固的客户群体,加大对个私经济、居民个人的营销力度,选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象,把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合,通过一系列的社会文明信用创建活动,打造我行独特的信贷营销品牌。

  四、建立完善的内部管理机制,业务操作有条不紊,提高办事效率,推进业务发展。

  我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时,还注重加强信贷人员的业务学习,以便能在业务操作中得心应手,提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作,实行一户一档,建立完整系统的客户信息档案,以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表,能够完整、准确地反映数据,及时上报各项报表,做好信贷登记工作,及时提供信息。在搞好管理的同时,我行还不断强化服务意识,改善服务手段,积极开展优质文明服务,树立“窗口”形象,以服务留住储户、以热情吸引存款,始终以客户就是上帝的理念精神,更好地为客户服务,提高我行的对外形象,并以优质的服务促进业务的发展。

  五、下半年工作思路

  1、立足当前,抓好各项阶段性工作,在上半年打下的基础上,下半年全面启动。下半年,我们要做好信贷各项业务的安排和落实,对于上半年已有意向的项目,下半年力争做好、做实,例如要做好新港国际和华茵房地产的商品房按揭工作,做好大户回访工作,加强贷款企业的资金回笼款统计工作,巩固老客户,发展新客户,全面开展信贷营销工作,努力完成信贷业务各项指标任务。

  2、做好企业信用等级评定工作,为信贷决策提供科学依据。认真调查核实企业情况,开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上,严格按照总行规定的统一标准和计算办法,确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级,真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度,为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。

  3、总结经验,切实加强管理。进一步加强信贷基础管理工作,按照总行信贷处检查要求,加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理,建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合,确保支行资产质量始终保持稳定状态。

  上半年各项工作虽然取得了一定的成绩,但距行领导要求还有一定的距离,我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强,要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去;二是业务开拓范围还需不断扩大,涉及的领域要更广,更深,以促进业务快速持续发展。以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点。

  今后,我们将严格加强管理,不断开拓业务新领域,高标准严要求,在行领导和信贷处的正确指导下不断改进,不断提高,努力做好下半年各项工作任务。

银行信贷工作总结范文9

  在我从事银行信贷员工作的过程中,经历了成功和挫折。思考和总结如下:

  首先,了解客户的需求是成功的关键。这涉及到与客户沟通并了解他们的个人情况和财务状况,以便理解他们申请贷款的理由和选择合适的`贷款计划。在处理贷款申请时,我们必须与客户保持紧密联系,确保他们了解不同的贷款和还款选项。

  其次,贷款处理的细节非常重要。在处理贷款时,我们要注意不同贷款类别的区别、所需文件的完整性和准确性。每个细节的纰漏都会影响贷款的成功审批和客户的体验。

  最后,合适的贷款计划质量影响银行和客户的未来。作为银行信贷员,我们需要充分了解市场和行业趋势,制定和推出适应客户需求和市场变化的最佳贷款计划。这将为银行和客户创造长期价值,并维护良好的声誉和优良的信誉。

  总之,银行信贷员是一个重要的职业,需要具备业务知识,技能、耐心、责任、判断力等多种优秀素质,以此为银行和客户创造经济、文化、信用等多种价值。

银行信贷工作总结范文10

  要想做一名优秀的信贷员并不容易,但并不是不能做到,而要看你去不去做?如何去做?我从最初的一名信贷员到此刻的一名信用联社主任,经历了近三十多年来农村信用社的风雨历程,目睹了广大信贷人员风里来、雨里去的辛酸和不易。就如何做一名合格的、称职的、优秀的、与“三农”满意的、贴心的信贷员,我曾走访了辖内的信贷员及内勤、广大贷户以及信合家属,透过与他们的说细交流,经我详细整理,认真总结,我认为优秀信贷员要做到“三个十,即:牢记十大戒律摆正十个关联干好十件事情。

  牢记十大戒律增强遵纪守法意识

  三字经中有一句话是“子不教,父之过;女不教,母之错”。那么作为我们信用社一个单位来说是否就应这样明白:职工不教,领导之过,职工犯错,管理之错。我们近年来相继提出了一系列的管理制度办法,但是制度棚架现象十分严重,致使我们基层信贷员对制度的明白、执行以及贯彻落实有着偏差,使大家有时无所适从,不知何为,盲目从事,摸索着工作,人为的出现一些管理不到位现象,更有甚者,自己犯了法、违了章、出了错不知道究竟错在哪里。再之,制度追究不力,姑息和纵容了部分违章违纪现象,使之有章不循、充耳不闻、我行我素,损害了信用社的声誉,也使自己受到了挫折和经济损失。做一名信贷员就是要知道何可为何不可为,只要我们心中有一道制度“高压线”;只要我们视制度如神圣;只要我们两袖清风一尘不染;只要我们心中装着群众利益,牢记“十大戒律”,就能作好信贷工作。

  一戒不学无术,滥竽充数。信贷人员就应是熟悉政策,懂得业务,富有职责心,坚持原则,不循私情,善经营,会管理的高能人才,党的方针政策要靠信贷员的具体工作去贯彻,信用社的便民为民服务工作要靠信贷服务来落实。随着社会的发展,形势的变化,知识需要随时更新,一些观念、一些技能也要作到与时俱进,不能凭老经验办事,凭相当然办事,要把一些科学决策融于信贷工作中。如何不认真学习提高,就不能适应新形势下信贷工作的,那么在当今日竞争日趋激励的'这天,将会被“优胜劣汰、适者生存”这根准绳公平论断。

  二戒自吹自擂,盲目许愿。我们信贷人员有自己的操作规程,有各自的工作范围、服务对象和贷款权限,要严格在各自的职权范围内开展工作,是自己的服务对象,要用心扶持;不是自己的服务对象,婉言谢绝;是自己的权限额度,主动适时办理,超权需审批的要作好基础工作,用心上报,切不可盲目许愿,点头拍胸,超越信用社群众审批组织之上,给自己造成被动失去威信,给贷户造成损失。诸如:房产盲目评估过户,盲目签订贷款协议,盲目办理公证手续,盲目办理担保抵押手续等。

  五戒短期行为,重放轻收。近年来,我们进行了工资制度改革,实行按绩计酬,万元含薪制,这对调动职工用心性,加快信用社发展,增加信贷规模扩张,起到了用心的推动作用。全体信贷人员脑海里都有一个共同的想法,那就是要想多挣工资,就得多收贷款利息,要想多收利息,就得多放款,从我们目前执行状况看,大多数信贷员都能够坚持在安全前提下,加快资金流动周转,从而实现效益。今后,我们要坚持始终,不按一时成败论英雄,力戒短期行为,搞个人政绩,盲目的放大额垒大户,给信贷资金带来潜在的风险,同时,我们将进一步完善考核机制,将责权利有机的结合,保证放得出,收得回,落实好我们提出的“四定四包”职责制,即:定服务区域、定服务对象、定贷款权限、定管理职责以及包调查、包发放、包收回、包效益,从而使我们的信贷管理工作步入一个良性循环轨道。

银行信贷工作总结范文11

  一、小企业贷款业务发展情况

  我支行本月小企业贷款发放0万元,回收0万元,实际增长0万元。目前贷款余额为3985万元,全年净增1000万元。贷款本息回收正常,贷款为正常类。

  二、业务发展进程

  1、我行存量客户某某有限公司申请300万元增信贷业务,目前资料已上报审批;

  2、实地走访了甲工业园区、乙工业园区部分企业,营销成果不明显,后续跟进部分有贷款意向的企业。

  3、完成了2月的`贷后检查等工作。

  三、下步安排及打算

  1、跟进有贷款意向企业的营销工作,摸排客户在他行贷款情况,分析我行产品优势,精准营销客户。

  2、继续加大营销力度,具体措施为电话营销和上门营销,大力发展新客户。

  3、加深与园区企业的交流,了解园区管委会相关会议活动,争取参与园区举行的推荐会,拓展新客户。

  4、对存量客户进行深入营销,营销现有客户上下游企业,扩大存量客户的贡献率。

  5、深入与白酒工业园区企业的沟通和交流,争取把此商圈白酒类行业确立为我行互惠贷项目。

  **支行:***

  二0一四年二月二十八日

银行信贷工作总结范文12

  20xx年是大关县农村信用社发展具有历史意义的一年,我们成功的施行柜员制,并度过过渡期,并发展了许多业务,如现代支付系统及农信银全面开通并取得预期效果。20xx年,对于我个人来讲也是辛勤耕耘的一年,是适应变革的一年,也是理清思路、加快发展的一年。在这一年里,我先后在寿山信用社从事信贷工作和记账会计工作,无论在哪个工作岗位,领导和同事给予了我许多工作和学习上的帮助,使我取得了长足的进步,一年来也有许多的工作值得总结:

  一、严于律己,在学习中不断提高自己。

  几年工作,时常让我感叹我们社内确是人才济济,很多优秀的同志都在平凡中坚守和奉献,而业务发展也是风起云涌。宁可三日不食肉,不可一日不学习。形势催人紧。所以我注重提高自身综合素质和业务水平,增强遵章守纪意识和职业道德观念,惟有如此,才能与时俱进。今年重点学习了柜员综合业务系统操作规程、信贷培训、优质文明服务规范手册、贷记卡章程、等规章制度,同时能不断向实践学习、向同事学习。

  二、本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识。

  提高自身的业务素质,加强自身廉洁自律教育,忠于职守,依法办事。同时定期学习上级有关文件精神,加强自身业务习和廉洁自律教育,法律教育和安全意识教育。

  三、工作方面:

  (一)在贷款投放上,狠抓贷款投放风险管理。

  进一步对信贷风险进行控制,严密了贷前调查、审查及审批手续,对信贷人员贷前调查的范围及要求,确保信贷调查材料真实有效。严格控制信贷风险,

  严格执行信贷风险防范控制管理体系,全面实行审贷分离,规范了贷审会,明确各环节主责任人职责。扎实细致地开展贷后检查工作,定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析。切实做好贷款五级分类工作,制定了五级分类的具体操作实施细则,对客户进行统一分类,从而提高了信贷管理的质量。

  (二)加大信贷营销力度,不断开拓业务空间,加快业务发展步伐。

  我社特别注重银企合作,协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要,积极开展调查研究,与企业互通信息,加强理解与配合,共同协商解决问题的途径,加大对企业的'支持力度,构筑新型银企关系。进一步提高对信贷营销的认识,不断推进文明信用工程建设,最大限度地抢占市场份额,建立稳固的客户群体,加大对个私经济、居民个人的营销力度,选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为信贷营销的对象,把信贷营销与营造文明信用生态环境相结合,通过诸如信用村、屯的文明信用创建活动,打造信用社独特的信贷营销品牌,有效支持农民农业产业结构调整和满足农民回乡创业的资金需求。

  (三)大力盘活信贷资金,积极收回到逾期贷款,努力提高贷款收息率。

  本镇农户居住分散、点多线长、涉及面广,工作难度极大,但我能克服畏难心理。“切实落实以“包贷、包收、包管理、包效益”内部信贷岗位责任制,增加信贷人员的工作责任心,采取灵活多样的办法,积极清收贷款应收利息。

  四 下步工作计划

  下半年,我将认真弥补自身不足,认真学习业务知识,提高

  自身素质,履行工作职责,服从领导,当好领导的助手。首先加强与领导、同事之间的沟通与理解;其次转变思想观念,及时了解把握信用社财务工作中存在问题的艰巨性、复杂性和多样性。认真学习金融财会知识,提高财会业务能力。认真学习法律知识和各项规章制度,力求上进,为完成20xx下半年年的各项目标任务,为大关县农村信用联社的发展,做出自己应有的贡献。

  总之,半年来,在领导和同事们的关心帮助下,我的各个方面都有了很大的进步,业务能力也得到了较大程度的提高,虽然在有些方面还存在着很多不足,如对金融财会知识了解不够,对信用社改革有待作进一步的了解等,但我相信,在领导和同事们的的关心帮助下,我必定会把工作做得更好。

银行信贷工作总结范文13

  时间飞逝,光阴如梭。在劳碌而充实的工作中我们度过了意义非凡的20xx年。回顾一年的全部工作令人欣喜。在支行各级领导的带领和分理处主任的指导及同事间共同努力下,我们主动学习业务学问,增加各项业务技能水平,认真履行工作职责,时刻谨记内把握度,圆满完成了全年各项工作指标,在思想觉悟、业务素养、操作技能、优质服务等方面都有了较好提高。现将一年的工作状况总结如下:

  一、主要工作内容及职责

  本人于20xx年6月入职,从事综合柜员一职。平日工作主要有柜面对私业务、对公业务、代发工资、反洗钱信息补录等。看似简洁的操作,却需要平日多积累多学习操作流程,日益更新,专注、仔细、急躁对待每一笔业务的发生与审核,尤其是对公业务。一个月的支票处理量相对较大,为了削减退票率,也为了提高自己处理对公业务水平,我坚持对每一张票据各个要素进行认真审核,高标准严格要求自己及客户填写规范。伴随着每笔业务发生的同时,也将内部把握制度牢记于心,七步服务流程做到大方得体,将各项政策落到实处。

  二、我的收获与成长

  我很庆幸自己能够加入农商行,成为其中的一员,工作近一年的时间里,我的价值观和人生观都有个较大的转变,她让我认为正确而不怀疑人生一切皆有可能,只要自己肯努力缔造。当然也只有能为企业做出奉献,才能实现自己的价值。首先,在一个工作团体里,大家要团结全都,互助进取,由于团结是取得互利共赢的前提;其次,做好自己的`本职工作是基本要求,作为一个柜员应当懂得自己该做什么,什么不能做,有主见有胆识;另外,客户是我们进展的主体,服务好客户是我们的职责,争论客户,通过对客户的争论从而达到了解客户的业务需求,力争使每一位客户满意,通过自身的努力来维护好每一位客户;当然,通过对业务的生疏和对企业内部把握的了解之后,能为企业的一些潜在的漏洞或进展提出建设性的看法是我们份内之事,也是为企业能做的较好的贡献。

  在市场竞争日趋激烈的今日,在具有热忱的服务态度,娴熟的业务力气的同时,还必需要不断的学习,提高自己各方面的力气水平,才能向客户供应更高效率、更优质的服务。我行举办的各类培训和技能考核为我尽快提高业务技能供应了有力的保障。我始终主动参预各类培训,坚持认真听课,结合平常学习的规章制度和法律法规,努力提高着自己的业务力气水平。通过一段时间的工作,我深刻体会到银行是一个高风险的行业,办理每一笔业务都要留意到每一个小细节和要素,它可以是一个复核、一个签章、一个客签名、一个手印、一个登记、一个交易码。一笔业务可能涉及到很多个细节问题,假如由于马虎大意,不用心想,漏掉一个没有做到,都有可能存在风险,就比如放贷款。细节不是儿戏,需要我们严峻对待。严格把守每一个关口,是对我行风险的把握,更是对自己的负责。

  三、存在的不足和努力方向

  回顾20xx年的工作,虽然各项工作都能比较顺当的开展,但深知自身照旧存在不足,需要进一步改善。其一,学习力度不够。以信息技术为基础的新经济时代,新状况新问题层出不穷,新学问新科学不断问世,面对严峻的挑战,加快学习的步伐迫在眉睫,不容迟缓。我始终认为正确而不怀疑机会是留给有预备的人,所以,在工作之余,我还在为考取基金销售资格、中级会计职称等证书做预备。其二,个人心情把握不佳。针对以上问题,今后的努力方向是:其一,加强理论学习,进一步提高自身素养;其二,转变工作作风,努力克服自己的消极心情,用饱满的工作状态,提高工作质量和效率,主动协作领导和同事们把工作做得更好。四、新一年的展望

  屈原有句名言:"路漫漫其修远兮,吾将上下而求索'。

  在金融业的道路还很漫长,我坚信源于我对金融事业的宠爱和所学的专业学问,将个人理想与企业的进展紧密结合,充分发挥自己的工作主动性、缔造性和主动性,我终会实现自己的人身价值,与我们重庆农商行共同走向更好的明天。

银行信贷工作总结范文14

  光阴似箭,日月如梭,又到了一年一度的总结反思时候了,后勤效劳工作意义重大,保管员工作责任不小,在学校、总务处领导的正确领导下,精诚团结,始终坚持以效劳教学,效劳师生为宗旨,以效劳育人为己任,确保数量真实、质量良好,存放平安,管理标准,保证教学实训供给的工作目标,踊跃开展工作,圆满完成了领导交给的各项任务。物品进出都要严格遵照程序进展,做好库房的防火、防潮、防盗工作。在工作中主要做到了以下几点:

  一、做好库房保管员的工作。

  1.负责库房各类物品及其配件入库,出库等工作,日常卫生和发放工作并做好各项记录。

  2.做到对库房定期清查,做到帐物相符,保证帐目清晰完整,定期将登记账目刚好上交总务处。

  3.合理做好物品发放。做到物品摆放有序,便于使运。

  4.协作总务处领导对库房不定期的检查,核对管理工作,完成好各层领导交予的任务及协调选购 工作,严把质量关。

  5.做到对库房物品状况有明确标记。一切凭有效凭证刚好办理相关手续,不随意操作。

  6.做好库房物品的登记工作。正确登记物品发放存动态,并刚好报告相关领导。

  7.定期向总务处反应库存物品状况。如有长期积压、质量损坏、标记潮湿等问题,遵照有关政策合理化利用处理,做好物品之间的墙距、柱距、顶距、灯距,以便发放畅通。

  二、协作好学校中心的工作。

  1.当接到学校总务处领导指使时,做到谨慎清点库存、做好备货、记录工作,迎接上级组织领导的各项检查。

  2.协作好学校的物品发放工作,物品堆放整齐,同类物品型号规格摆放清楚清楚,物品干净防潮。刚好接收物品,做好每个发放师生的协调工作,不能刚好发放的物品,刚好和领导、师生员工做好沟通说明工作,使大家保持有个良好的心情理解。

  3.完成学校对库房物品的核对,清查,整理工作,做到了帐目一目了然,现场干净,到达帐物相同。

  三、做好库房物品的管理和清洁工作。

  1.做到每周一次对库房进展扫除,清洁工作及填写相关的记录,对库房物品做好防火、防盗。同时又不定期清扫房内外卫生,时刻保持清洁,到达房内面面光,房外三不留的标准。按要求定期进展检查,并加强对重点部位的检测,发觉问题,刚好上报处理。

  2.做好各种实训物品的分类,维护好入库凭证,对有些重要物品有明确的标识、标准的垛码、分层,散装物品放入货架分放好。对纸张类教学用品分门别类离地存放,确保教学用品质量完好。

  3.现场发货完后,做好清洁工作及申购记录(如购置打算、发放记载、处室核帐)。

  四、工作看法方面。

  1勇于担责,顺当完成学校、总务处交办的各项任务。作为学校保管员,一年来我按时上下班,从未有迟到、早退、旷工等现象的发生。有时为了按时把物品发放到师生手中,还加班加点,不叫苦叫累,毫无怨言,甘心为师生静默无闻地效劳。每年新生入学之际,用品发放工作量大,时间紧。我都做到了无过失,保质保量地发放到每一位师生的手中,让学校领导放心,让同学满足,让家长舒心。

  2、再接再励,完成库房设施的防护。由于保管员工作时间跨度长,任务繁琐,为到达库房标准化管理要求,在领导细心组织下,以总务处为主,我谨慎做到不怕脏、苦、累,严格按要求谨慎细致的做好每一项。登记造册、清扫库内卫生,整理各库房。对库房、货架、

  桌面等进展了处理。定期通风,按时关好门窗,保证库房内无霉变,一尘不染。

  3、按部就班,加强管理,确保平安。平安是库房工作的重点,为了确保库房平安,作为库房保管员我付出了艰辛的劳动。有时由于工作时间紧,任务重,为确保按期完成,老库房内未进展清杂,堆放物品杂乱无章,品种繁多,质量参差不齐,给库房管理工作带来了很大难度。新库房建成后我谨慎遵照程序,严格管理,有针对性的进展处理,使库房到达了“四无”标准。

  4、励精图治,加强学习,提高素养。用先进思想武装自己,并深化应用到工作中去,坚固树立“以校为家、校荣我荣”的'思想。不断进取、钻研业务既是对库房保管人员业务技能的要求,又是对其道德标准的要求,它是库房保管员搞好本职工作、缔造优异成果的关健。不断进取、努力学习是库房保管员事业心的表达;钻研业务、驾驭本事、提高技能是正确人生价值目标确定的职业道德标准。学校保管员只有具备丰富的业务学问、娴熟的职业技能及过硬的根本功,才能供应优质的后勤效劳,尽到自己的职业责任,取得预期的目标。

  总之本人自从事保管员工作岗位以来,干了一些工作,也取得一些成果,但成果只能代表过去。工作中也存在着一些缺乏,在今后的工作中我必须接着努力争取更大的成果。

银行信贷工作总结范文15

  一、商业银行信贷风险内部控制制度的概念和内容

  商业银行信贷风险内部控制是商业银行的一种自律行为,是商业银行董事会、高级管理层和各级管理人员为完成既定的工作目标和防范风险,对内部组织及其工作人员从事的贷款业务进行风险控制的方法、措施和程序的总和。商业银行信贷风险内部控制的目标主要是:确保贷款符合银行的发展战略和经营目标、保证贷款程序和信息的透明、保证银行贷款合规合法、确保将贷款风险控制在规定的范围之内。

  商业银行信贷风险内部控制的主要内容是:实现贷款业务的流程化和程序化,关键是解决贷款过程中的审贷分离。建立信贷授权和分级审批制度,这是确保银行稳健经营、防范风险的重要制度。建立信贷内部稽核检查制度,通过严格的信贷内部检查与稽核,可以及时发现问题和隐患,以便有效地防范风险,避免或减少损失。建立贷款决策人岗位责任制度,这是规范贷款决策体系内各岗位在贷款活动中应承担的责任的一整套制度,是建立科学的信贷风险防范内控机制的重要环节。建立信贷风险的电子化控制制度。这是防范信贷过程中“道德风险”的一项有效措施。信贷风险的电子化控制系统能够有效控制信贷过程中的失误,特别是人为因素造成的失误。建立信贷的激励制度和责任追究制度。

  二、城市商业银行信贷风险内部控制的现状分析

  城市商业银行诞生初期,适逢我国金融监管当局加强商业银行内部控制,各商业银行按照要求构建内部控制机制阶段,再加上东南亚金融危机暴露出的银行问题和城市商业银行组建的先天风险因素,城市商业银行组建伊始就把内部控制当作一项主要工作来抓。经过10多年的努力,城市商业银行遵循金融监管当局的要求,逐步建立起了适合自身特点的内部控制体系,特别是信贷风险的内部控制机制,并取得了一定成效。仅就信贷风险控制来说,据银行监管部门公布,20xx年底,全国城市商业银行的不良贷款占比首次降至个位数,绝对额减少到1000亿以内。信贷风险控制能力明显增强。

  (一)城市商业银行信贷风险内部控制的现状

  1.初步建立了信贷授权制度

  各行按照监管部门的要求和本行内部管理的目标,在信贷业务过程中,普遍建立了一级法人信贷授权管理体制。1)在法定经营范围内对信贷业务职能部门和分支机构实行“分级管理、逐级有限授权”;2)根据分支机构和信贷业务职能部门经营管理水平、风险控制能力、主要负责人的素质等,实行区别授权。全国100多家城市商业银行大多都实行了等级行管理制度,包括信贷在内的权限都实行差别制度;3)对分支机构和信贷业务职能部门按照授权制度执行情况、风险控制状况和信贷运营效力等实行动态授权,及时调整授权权限。如兰州市商业银行在信贷授权管理中,不但对分支机构实行分级差别授权,而且按季依照该行的信贷授权管理制度对分支机构授权执行效率进行考核,根据考核结果调整所授权限;4)强化授权执行情况的监督检查,对越权违规行为以及由此造成的风险、损失追究主要负责人和直接责任人的责任。如台州市商业银行将信贷风险和机构负责人、信贷人员的职务、收入和福利待遇、荣誉等挂起钩来,形成了自身的信贷风险文化;5)实行分支机构负责人和信贷负责人的离任审计制度。

  2.基本实现了对客户的统一授信制度

  按照银监会“授信尽职调查指引”等客户授信管理规定和人民银行关于建立社会征信体系的相关要求,各城市商业银行基本建立了对客户的综合授信制度。各行根据客户的经营状况、财务指标、管理水平、经营团队及综合还款能力等分析结果进行综合评估,确定客户能够和愿意承担的风险总量,依照“有效控制风险”的原则,对客户确定最高综合授信额度。北京银行、上海银行、南京商行等发达地区的优质城市商业银行在授信工作中,不但改进了传统的定性分析方法,而且开始探索和应用国内外发达银行所使用的先进的计量分析方法。

  3.逐步建立了信贷风险管理的组织体系,全面实施了审、贷分离制度

  信贷管理的流程化和程序化是信贷风险管理内部控制的目标之一,而健全的组织体系是信贷业务流程化的保证。城市商业银行在信贷业务实践中,适应风险管理的需求,逐步建立健全了信贷管理的组织体系。大多数城市商业银行在董事会下设立了风险管理专门委员会,高级经营层成立贷款审批委员会,少数行还成立了贷款调查委员会,分支机构成立了审贷小组,初步形成了董事会、高级经营层、分支机构三级或四级贷款审批层次。近年来,部分探索和实施扁平化管理的城市商业银行,设立了贷款调查中心和贷款审批中心,并根据信贷业务结构设立若干分中心,实行信贷业务的纵向管理、横向制约。少数行设立了首席信贷审批官等。在内部职能部门的设置上,各行按照审、贷分离的要求,将信贷调查与信贷审批分设、将信贷业务与风险管理分设,使信贷业务的贷前调查、贷时审查和贷后检查前、中、后台分开,职责明确、清晰。贷款审批实现了集体审批,告别了贷款审批“一支笔”时代。

  4.重视和加强了贷款的结构管理

  城市商业银行组建初期,受历史因素的影响,加上没有现成的信贷运营模式可供借鉴,市场定位不明确,目标市场模糊,贷款客户结构、期限结构、种类结构等不合理,致使一段时间内贷款风险不仅没有得到控制反而有增加的趋势。对此,银行监管部门加强了城市商业银行贷款风险的监管,城市商业银行也开始注重存量贷款结构的调整和增量贷款结构的优化。1)各行普遍调整了贷款发展战略,明确了贷款目标;大多数城市商业银行结合其整体业务市场定位的明晰,将其贷款市场锁定在中小企业和城市居民。根据监管部门的要求,对存量贷款中的大额贷款、股东贷款及其关联贷款和大行业、大企业的集中贷款按照单笔贷款比例、单户贷款比例和股东贷款比例等规定进行调整,也取得了好的效果。新增贷款的75%以上都投放给了中小企业。2)借鉴亚洲金融危机中一些银行的教训和部分发生支付问题甚至被重组和关闭的城市商业银行的教训,多数城市商业银行注重了资产和负债比例的管理。注重了贷款的流动性管理,部分行还提出了“多流动少固定,多短期少长期”贷款原则。少数优质行已经或正在探讨和尝试贷款客户退出问题。贷款期限结构管理得到加强。3)合理控制信用贷款比例,增加抵、质押和担保贷款比例。

  5.重视和加强了贷后管理工作

  贷后管理一直是大多数城市商业银行的软肋。但随着风险监管力度的.加大,贷后管理逐渐加强。一是各行普遍加强了贷后管理的基础工作。建立健全了贷款管理台帐,加强了贷款档案管理和贷款企业经营信息资料的收集和分析。二是加大了对贷款企业特别是大额贷款企业的监督检查力度,增加了回访频率。三是加强了贷后管理的内部考核。多数行把贷后管理状况与贷款审批权限挂钩,部分行把贷后管理状况与相关人员的政绩、工资等挂钩,少数行引入经济资本管理理念,将贷款风险状况对资本的消耗程度与分支机构的经营利润等挂钩。四是全部实施了贷款五级分类管理,贷款质量管理渐趋细化和专业化。五是加强了存量不良贷款的盘活、转化和处置工作。各行普遍对不良贷款设立专门部门进行集中管理。部分行还千方百计寻求地方政府的支持,到20xx年底,有近40家行得到地方政府累计近300亿资金或优良资产的支持,使其资产质量得到了根本改观。

  6.重视和加强了信贷风险内部控制的电子化建设

  各行结合综合业务电子化系统的开发和应用,逐步开发了信贷管理系统,并逐渐投入使用,信贷风险内部控制手段有所改进,技术不断提高。

  (二)城市商业银行信贷风险内部控制存在的问题

  城市商业银行组建后,针对信贷资产质量状况,对信贷风险防范进行了一系列的内部控制活动。这对防范和化解其信贷风险起到了一定的积极作用。但城市商业银行信贷风险内部控制还只是刚刚开始,体系建设中还存在许多问题:

  1.对信贷风险内部控制的认识不足。城市商业银行组建以来,决策层和执行层主要负责人的变动过于频繁,高层人员短期行为严重,对信贷风险控制在思想深处缺乏长远考虑,表现为对建立内控机制认识不高,主动性不够。工作上只是在监管当局的要求下被动地采取一些措施,制定一些规程,将内控机制与规章制度混为一谈。

  2.信贷风险内部控制缺乏有效性。一是信贷内控制度缺乏全面性、及时性,存在漏洞。二是重制度建设,轻贯彻执行,使内控制度流于形式。三是贷前调查与贷中审查、贷后检查没有彻底分离,缺乏组织机构的保障。

  3.信贷风险内控机制缺乏独立性。表现为内控机制的建立者和执行者是同一部门,制定者、操作者和监督者是同一人,内部牵制制度执行不力。特别是内部审计部门直接受行长领导,独立性不强,查处力度不够,相互制约机制难以形成。

  4.信贷风险内控机制缺乏审慎性。目前,城市商业银行以全面风险管理为目标的资产负债比例管理、资本充足率管理等尚处于软约束阶段。以局部风险控制为内涵的授权分责管理还执行不严格。以具体风险评估为核心的信贷风险监控、交易风险监控手段还很落后,管理制度和风险评估方法还极不完善。

  5.信贷风险监控不连续、不细致。在贷前调查中,仅仅根据企业的财务报表作出判断,对企业假信息、假报表缺乏防范意识,客户经理深入企业进行帐实、帐单、帐帐、帐表核实不及时、不细致,很少通过专业会计师事务所来识别企业虚假财务信息。在贷后检查中,内容不明确,缺乏规范化、表格化、定量化的检查提纲,工作中的随意性、主观性强,缺乏严格的、具有可操作性的贷后检查操作规程。日常监管中,对企业通过媒体的信息关注不够,获取企业信息的渠道少,风险预警难以做到。

  三、构建城市商业银行信贷风险内控机制的对策

  信贷风险是城市商业银行当前和今后一段时间内所要应对的主要风险,建立健全信贷风险内控机制是城市商业银行通过自身努力短期内能够增强信贷风险管理能力的主要途径。但也有很多难点:一是建立信贷风险内控机制的环境不佳。二是信贷风险识别、评估和控制的方法和技术落后。三是信息系统与内控机制的要求距离较大。四是内部审计的独立性不够。

  尽管面临的困难和问题很多,但城市商业银行应充分认识信贷风险对经营的影响,认识信贷风险与银行危机的逻辑关系,从而迎难而上,努力创造条件,下大力气建立健全信贷风险内控机制。

  (一)营造城市商业银行信贷风险的内控环境

  1.引导、支持城市商业银行在增资扩股中进一步优化股权结构,努力实现股份多元化。地方政府所持股份逐步减持,或全部退出,尽快淡化地方政府对城市商业银行的“绝对控股地位”,恢复城市商业银行“多元股份制”的本来面貌,使城市商业银行能够按照《公司法》、《商业银行法》等法律法规建立起真正的现代企业制度,使本来明晰的产权关系更加明晰,为城市商业银行信贷风险内控机制的建立奠定制度基础。

  2.在城市商业银行建立“现代商业银行法人产权制度”的基础上,银行监管部门应发挥其在银行风险管理方面的权威作用,加快城市商业银行建立健全法人治理机制的步伐,使城市商业银行的股东代表大会、董事会、监事会、高级经营层真正发挥各自的作用,实现各自的权力、责任和利益之间的制衡关系,建立相关的制衡、约束和激励机制,为城市商业银行信贷风险内控机制的建立提供基本条件。

  3.积极培育城市商业银行信贷风险内控文化。内部控制归根到底是由人进行的控制。银行中的每一位人员既是控制的主体,又是控制的客体,既对其负责的作业实施控制,又受到他人的控制和监督,银行内部会因此形成一种内控文化和观念,这将直接影响内控的效率和结果。城市商业银行的内部控制,是全体员工参与的结果。从内控的设计到实施,与全体员工的行为密切相关,而员工的行为是由其知识水平、价值观、道德观以及管理层的经营理念等内在的文化素养决定的,全行员工的文化素养构成了银行的企业文化总体,体现着银行的价值、行为规范和道德水准,对内部控制有着重要的影响。因此,培育“信贷内控文化”的核心内容是培育共同的价值观和良好的职业道德。

  (二)进一步完善信贷授权制度

  1.建立健全信贷风险控制的组织体系。城市商业银行的发展已经进入新时期,信贷业务的高速增长迫切要求城市商业银行健全风险控制的组织体系。城市商业银行应在董事会下设立以信贷风险控制为主的风险控制委员会,风险控制委员会应有明确的议事规则和详细的工作职责,应代表董事会行使大额授信和信贷审批权。高级经营层应设立贷款调查委员会和贷款审批委员会,实现信贷业务集体决策。分支机构应视信贷业务需要设立相应的调查和审批机构或设立客户经理和风险经理负责贷款业务的调查和审批。机关部门设置上,应将信贷业务的前、中、后台分开,特别应将信贷业务部门与风险管理部门分开,形成规范的信贷业务运作流程,建立起董事会、高级经营层、分支机构三层或三层以上的信贷业务组织体系,为信贷风险控制提供组织保障。

  2.建立健全信贷业务授权分责制度。城市商业银行应在业务流程再造过程中,结合信贷业务组织体系的建立,在原有信贷授权制度的基础上,进一步完善和细化授权内容。董事会下的风险管理委员会为最高审批机构,给董事长授权,董事长给行长授权,行长向主管副行长或贷款独立审批官、贷款审批中心主任乃至分支机构的行长或信贷风险经理转授权。值得一提的是,贷款调查系统也应实行明晰的授权分责制度。

  3.结合扁平化管理的推行,城市商业银行应探讨建立事业部制的信贷集中调查和审批系统,实行纵向授权横向制约。即总行成立贷款调查中心和贷款审批中心,按分支机构业务状况成立分中心,两个中心以及分中心的工作人员归总行统一调度和管理。分支行的行长不再直接拥有贷款审批权。这样,即可以解决信贷风险内控边际效率递减的问题,也可以解决信息传递不畅导致的决策层和高管层对信贷风险的全面、及时了解掌握的问题。需要努力解决的问题是传统观念尤其是分支机构负责人传统思想观念上的抵触导致的两个中心之间、两个中心与分支机构之间不协调、不配合的问题,如解决不好,一定程度上,会出现信贷业务运行效率问题。

  (三)建立健全对客户的统一综合授信制度

  1.授信形式统一管理。对客户的授信,做到表内业务与表外业务统一管理,本币业务与外币业务统一管理。对表内的贷款业务、打包放款、进出口押汇、贴现等业务和表外的信用证业务、保函、承兑等业务进行一揽子授信管理。

  2.对集团公司授信统一管理。对集团公司和子公司均有业务关系,且有合并报表的集团公司要进行统一授信。对跨省市的集团公司,要根据公司分布情况,先核定集团整体的最高综合授信额度,再根据集团本部及其子公司的风险状况和相互间的风险连带关系分别核定其最高综合授信额度,集团本部及其子公司的最高综合授信额度之和不能超过集团整体的最高综合授信额度。对有财务公司的企业集团,财务公司由有关机构按金融机构授信办法进行授信审查、审批,非财务公司部分按授信规定进行审查、审批,集团整体授信要把财务公司的授信额度纳入统一考虑。

  3.对关联企业进行统一授信管理。按照“关联交易管理办法”的相关规定,对由同一人或同一家庭成员任法定代表人的多个企业及其控股企业、有参股关系的企业等关联企业要进行统一授信。对跨省市的关联企业可比照集团公司授信办法授信。

  4.建立和完善统一的授信操作规范。对授信的每个环节、每个部门要制定规范、科学和以防范风险为目的、具有可操作性的操作手册或业务手册。

  5.建立和完善授信风险责任制。应明确规定各个部门、岗位的风险责任和相应的奖罚措施。调查人员应承担调查失误和评估失准的责任;审查和审批人员应承担审查、审批失误的责任,并对本人签署的意见负责;贷后检查人员应承担检查失误、清收不力的责任;放款人员应承担操作性风险责任;高管人员应对重大损失承担相应的责任。

  (四)强化内部稽核审计在信贷风险内控上的作用内部稽核审计是银行风险防范的最后一道防线。城市商业银行关于信贷业务稽核审计,只是“零敲碎打”,还没有形成全面、系统、完善的稽核内容体系。城市商业银行的资产风险主要是信贷类风险,作为风险防范的最后防线,城市商业银行应重视内部稽核审计在信贷风险防范中的作用,应将信贷业务稽核列为稽核工作的主要内容,并研究建立一套全面、系统、完善的信贷稽核体系。在稽核的方式上,应当实现定期稽核与非定期稽核、现场稽核与非现场稽核、一般稽核与专题稽核相结合。在稽核内容上,宏观层面要对信贷业务的固有风险和控制风险进行稽核。固有风险主要是信贷人员的品行、能力、阅历和经验,信贷人员的变动情况,信贷管理人员遭受的异常压力,业务性质,被稽核单位的区域特点等。控制风险主要是信贷规章制度建设情况,岗位牵制情况,信贷人员的素质情况,管理层的信贷指导思想和信贷业务人员的道德操守。微观层面看,信贷稽核体系主要应包括下列三个方面。

  1.贷款审批的稽核。主要包含贷款合法合规性稽核和贷款决策合理性稽核。贷款合法合规性稽核,看借款企业的合法合规性和贷款用途的合法合规性。贷款决策合理性稽核,看贷款审批的程序、方式方法以及审批手续是否正常、理由是否合理和信贷授权执行情况。看贷款调查的真实性、合理性以及调查报告的规范有效等。

  2.贷款分析的稽核。主要包括贷款企业信用评价的稽核和银行贷款方式的稽核。信用评价稽核包含信用评估程序检验和担保人信用检验。贷款方式稽核包含抵质押品检验和贷款投向检验。

  3.贷后管理的稽核。主要包括还贷检查和逾期贷款催收检查。还贷检查包含贷后银行回访企业掌握企业经营情况检查、还款记录检查和罚息催收情况等。逾期催收包含不良贷款管理情况和贷款档案资料管理情况检查。

  (五)加强信贷业务的电子化建设

  强化信贷风险内部控制迫切需求城市商业银行加大投入尽快提高电子化水平。

  1.要建立完善的授信业务电子计算机信息管理系统,对授信业务全过程进行持续监控,对授信风险和收益情况进行综合评价。

  2.要建立完善的客户信息电子计算机管理系统,全面和集中掌握客户的资信水平、经营状况、财务状况和偿债能力等信息,以便对客户进行分类管理,对有问题客户实行业务准入和退出。

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